Ihanaa! Se päivä on VIHDOIN tullut! 7 kuukauden säästämisen jälkeen auto on nyt virallisesti minun ikioma! Yhteensä auton maksuun meni 11 kk ja 28 päivää! Autoa ostaessa ajattelin kyllä että maksaisin lainan pois suunniteltua nopeammin, mutta en tainnut uskoa siihen ajatukseen itsekään tuolloin. Vuosi on tuosta päivästä pian kulunut ja tuntuu että kaikki talouteen liittyvät asiat ovat muuttuneet kohdallani täysin.
Ensimäinen velkani minkä maksoin oli puhelimen loppulasku joka oli n. 160€ ja maksoin sen jo marraskuussa. Sen jälkeen olen hitaasti mutta varmasti säästänyt ja maksanut autoa. Tässä matkan varrella on hieman turhauttanut kun tuntui että en edennyt oikein mihinkään vaikka elin mielestäni hyvinkin nuukaillen. Mutta nyt kun tämä hetki on vihdoin käsillä on tämä kaikki ollut sen arvoista.
Kaikista lainoistani tämä autolaina on ollut kaikista ärsyttävin. Kuluja ja korkoja tuli yli 20€/kk. Korko autolainalla oli huima 3,9%. Ja se täyskasko! Argh kuinka raivostuttavaa oli sitä maksaa. En siis todellakaan tarvitsisi tuohon autoon täyskaskoa, ja vaihdankin sen joko osakaskoon tai pelkkään liikennevakuutukseen saman tien nyt kun auto on minun omistuksessa.
Marraskuussa autolainasta oli jäljellä 3747€. Alkuperäinen otettu laina oli 4189€ joista 189€ oli rahoituksen aloitusmaksu ja 4000 auton hinta. Yyh! Kuinka tyhmä oikein voi olla? Jos olisin maksanut auton alkuperäisen maksusuunnitelman mukaan, olisin maksanut auton kolmessa vuodessa, eli viimeinen maksupäivä olisi mennyt toukokuulle 2019. Se olisi tarkoittanut että olisin maksanut autosta yhteensä hurjat 4900€ korkoineen ja kuluineen. Tämän lisäksi olisin joutunut maksamaan vielä kahdesta lisävuodesta täyskaskoa sillä santanderin autorahoitus sen vaatii. Tämä olisi kustantanut ainakin 1000€ lisää.
Nyt kokonaishinnaksi autolleni tuli 4469,13€. Eli koska ostin auton hetken huumassa ilman että säästin summan etukäteen pulitin rahan lainaamisesta yhteensä 469,13€. Tuossa on siis tuo rahoituksen aloitusmaksu ja kaikki korot ja käsittelykulut mitä kerkisin vuoden aikana maksaa. Miettikää jos olisin maksanut tuota autoa vielä seuraavat kaksi vuotta, huh!
Mutta kaikista onnellisin olen siitä, että sain vihdoin tämän ison mörkölainan maksettua eikä mun tarvitse enää ajatella omaa tyhmyyttä joka kerta kun autolla ajan. Muut velkani ovat korottomia tai pienikorkoisia sekä paljon pienempiä pääomaltaan! Eli esim. tietokoneen maksan tuossa tuokiossa ja vaikka opintolainaa on jäljellä vielä reilu 2000€ on sekin jotenkin henkisesti paljon helpompi käsitellä.
Tämä on onnellinen päivä Neiti Nuukailijan maailmassa! Kohti fiksumpia taloudellisia päätöksiä!
-Neiti Nuukailija
Näytetään tekstit, joissa on tunniste lainat. Näytä kaikki tekstit
Näytetään tekstit, joissa on tunniste lainat. Näytä kaikki tekstit
perjantai 19. toukokuuta 2017
torstai 15. joulukuuta 2016
6 kk sitten
En ole varma olenko sen tarkemmin kertonut miten innostuin oman talouden hallintaan tai sen kehittämiseen alunperin. Rahattomuus ja palkkapäivästä toiseen nippanappa selviäminen on turhauttanut oikeastaan niin kauan kun olen työelämässä ollut, mutta jostain syytä en ole asialle mitään tehnyt.
Tilanteeseen heräsin vasta tämän vuoden keväällä kun oikeasti jouduin miettimään miten ihmeessä sitä rahaa ei vain ole tilillä vaikka saan sen verran palkkaa että ongelmia näin yksin asuvana ei pitäisi olla.
Toukokuussa otin itseäni niskasta kiinni ja aloitin huolellisen menojen seurannan. Tämä tarkoitti sitä, että aina kun ostin jotain, sain laskun, tilasin netistä jne. kirjasin sen tietokoneelleni. Kuun päättyessä ynnäsin kaikki kategorioittain yhteen ja katsoin kuukauden menot ja tulot. Päätä pyörittäen ihmettelin miten voin olla joka kuukausi edelleen miinuksella, eli menot olivat suuremmat kuin tulot. Eihän se ole edes mahdollista?
Toukokuun menot ja tulot
Ongelmana oli se, että muutin kulutustottumuksiani vain vähän. "Vähensin" ulkona syömistä ja ruokakaupassa koitin säästää esimerkiksi jättämällä juuston kerran ostamatta. En ennakoinut ollenkaan laskuja joten suuri osa kuluista tuli aina yllätyksenä. Jälkikäteen tarkasteltuna menoille ei voinut enää tehdä mitään ja minä hyvässä uskossa mietin että minun rahani ei vain riitä kaikkeen mitä tarvitsen.
Kuukaudet menivät aina samaa rataa: palkkapäivän jälkeen innostuin ostelemaan kaikkea ja sitten kun rahat alkoivat hupenemaan ja laskut yllättivät, oli viimeiset päivät ennen palkkapäivää kituuttelua. Säästöjä minulla oli n.100 euroa toisella tilillä jotka joudin aina loppukuusta käyttämään ja palkkapäivän jälkeen palauttamaan takaisin. Ajattelin että ei säästöjä vain pysty tässä elämäntilanteessa kerryttämäänkään. Kaiken järjen mukaan miinuskuukausia ei pitäisi pystyä edes olemaan kovin montaa putkeen, mutta sain esimerkiksi kesäkuussa auton myytyä ja elokuussa lomarahat. Niiden avulla elin kesäkuukaudet ja aina vietiin viimeisiä pennosia kun palkkapäivä häämötti.
Kesäkuun menot ja tulot
Syyskuu oli minulle eräänlainen kokeilukuukausi. Päätin että en osta mitään turhaa ja koitan olla niin säästeliäs kun vain voin olla. Se kannatti, sillä rahaa meni n. 800€ vähemmän kuin aikaisempina kuukausina. Syyskuussa ei tosin sattunut tulemaan mitään isompia laskuja ja se 800€ oli nopeasti kulutettu ns. edellisten "miinuskuukausien" paikkailuun. Olin ollut veljelleni velkaa jo kaksi vuotta ja syyskuun jälkeen sain vihdoin maksettua lopun velkani pois, sen mitä olin jo useamman kuukauden viivytellyt. Samoin sain maksettua ostamani auton renkaat joihin olin yrittänyt säästää keväästä asti.
Syyskuun sukseesta innostuen aloin etsimään tietoa säästämisestä ja silloin törmäsin amerikkalaiseen Dave Ramsay-nimiseen talousguruun joka auttaa amerikkalaisia pääsemään eroon veloista. En ollut montaakaan ajatusta antanut veloilleni vaikka ne taka-alla ajatuksissani usein kummittelivatkin. Dave Ramsayn oppeja kuunnellessa tajusin että minun tuloilla voisin hyvinkin elää hyvää elämää ja kerryttää varallisuutta jos talous olisi suunnitelmallista ja velkaa ei olisi.
Lokakuussa tein elämäni ensimmäisen budjetin ja todellinen suunnittelu talouden elvyttämiseksi alkoi. Vaikka tämä projektini on näin alussa, tuntuu että tulevaisuus on minulla nyt hallussa. Velat saan maksettua pois vuodessa jos mitään suurta katastrofia ei tapahdu. Sitten velattomana aloitan kunnon hätävarakassan kartuttamisen, jonka jälkeen ajatus siirtyy asuntosäästämiseen ja sijoittamiseen. Velkojen maksun jälkeen löysennän budjettia sen verran että elämiseen jää enemmän rahaa, koska muutenkin palkasta jää enemmän rahaa millä "mässäillä" kun ei tarvitse maksaa autolainaa taikka muita osamaksuja mistä kertyy rahareikiä.
Velaton olen 25-vuotiaana. Puolen vuoden kulut kattava hätävarakassa on säästössä kun täytän 26 vuotta. Sitten 27-vuotiaana ensiasunnon osto on tapetilla sillä käsirahaa varten on kasassa ainakin 10%. Kolmikymppisenä toivottavasti oma asunto on ostettu ja 3/10 maksettu. Sijoituspuolikin saisi olla hyvällä mallilla siinä vaiheessa.
Näistä asioista en olisi osannut unelmoidakaan puoli vuotta sitten.
-Neiti Nuukailija
Tilanteeseen heräsin vasta tämän vuoden keväällä kun oikeasti jouduin miettimään miten ihmeessä sitä rahaa ei vain ole tilillä vaikka saan sen verran palkkaa että ongelmia näin yksin asuvana ei pitäisi olla.
Toukokuussa otin itseäni niskasta kiinni ja aloitin huolellisen menojen seurannan. Tämä tarkoitti sitä, että aina kun ostin jotain, sain laskun, tilasin netistä jne. kirjasin sen tietokoneelleni. Kuun päättyessä ynnäsin kaikki kategorioittain yhteen ja katsoin kuukauden menot ja tulot. Päätä pyörittäen ihmettelin miten voin olla joka kuukausi edelleen miinuksella, eli menot olivat suuremmat kuin tulot. Eihän se ole edes mahdollista?
Toukokuun menot ja tulot
Ongelmana oli se, että muutin kulutustottumuksiani vain vähän. "Vähensin" ulkona syömistä ja ruokakaupassa koitin säästää esimerkiksi jättämällä juuston kerran ostamatta. En ennakoinut ollenkaan laskuja joten suuri osa kuluista tuli aina yllätyksenä. Jälkikäteen tarkasteltuna menoille ei voinut enää tehdä mitään ja minä hyvässä uskossa mietin että minun rahani ei vain riitä kaikkeen mitä tarvitsen.
Kuukaudet menivät aina samaa rataa: palkkapäivän jälkeen innostuin ostelemaan kaikkea ja sitten kun rahat alkoivat hupenemaan ja laskut yllättivät, oli viimeiset päivät ennen palkkapäivää kituuttelua. Säästöjä minulla oli n.100 euroa toisella tilillä jotka joudin aina loppukuusta käyttämään ja palkkapäivän jälkeen palauttamaan takaisin. Ajattelin että ei säästöjä vain pysty tässä elämäntilanteessa kerryttämäänkään. Kaiken järjen mukaan miinuskuukausia ei pitäisi pystyä edes olemaan kovin montaa putkeen, mutta sain esimerkiksi kesäkuussa auton myytyä ja elokuussa lomarahat. Niiden avulla elin kesäkuukaudet ja aina vietiin viimeisiä pennosia kun palkkapäivä häämötti.
Kesäkuun menot ja tulot
Syyskuu oli minulle eräänlainen kokeilukuukausi. Päätin että en osta mitään turhaa ja koitan olla niin säästeliäs kun vain voin olla. Se kannatti, sillä rahaa meni n. 800€ vähemmän kuin aikaisempina kuukausina. Syyskuussa ei tosin sattunut tulemaan mitään isompia laskuja ja se 800€ oli nopeasti kulutettu ns. edellisten "miinuskuukausien" paikkailuun. Olin ollut veljelleni velkaa jo kaksi vuotta ja syyskuun jälkeen sain vihdoin maksettua lopun velkani pois, sen mitä olin jo useamman kuukauden viivytellyt. Samoin sain maksettua ostamani auton renkaat joihin olin yrittänyt säästää keväästä asti.
Syyskuun sukseesta innostuen aloin etsimään tietoa säästämisestä ja silloin törmäsin amerikkalaiseen Dave Ramsay-nimiseen talousguruun joka auttaa amerikkalaisia pääsemään eroon veloista. En ollut montaakaan ajatusta antanut veloilleni vaikka ne taka-alla ajatuksissani usein kummittelivatkin. Dave Ramsayn oppeja kuunnellessa tajusin että minun tuloilla voisin hyvinkin elää hyvää elämää ja kerryttää varallisuutta jos talous olisi suunnitelmallista ja velkaa ei olisi.
Lokakuussa tein elämäni ensimmäisen budjetin ja todellinen suunnittelu talouden elvyttämiseksi alkoi. Vaikka tämä projektini on näin alussa, tuntuu että tulevaisuus on minulla nyt hallussa. Velat saan maksettua pois vuodessa jos mitään suurta katastrofia ei tapahdu. Sitten velattomana aloitan kunnon hätävarakassan kartuttamisen, jonka jälkeen ajatus siirtyy asuntosäästämiseen ja sijoittamiseen. Velkojen maksun jälkeen löysennän budjettia sen verran että elämiseen jää enemmän rahaa, koska muutenkin palkasta jää enemmän rahaa millä "mässäillä" kun ei tarvitse maksaa autolainaa taikka muita osamaksuja mistä kertyy rahareikiä.
Velaton olen 25-vuotiaana. Puolen vuoden kulut kattava hätävarakassa on säästössä kun täytän 26 vuotta. Sitten 27-vuotiaana ensiasunnon osto on tapetilla sillä käsirahaa varten on kasassa ainakin 10%. Kolmikymppisenä toivottavasti oma asunto on ostettu ja 3/10 maksettu. Sijoituspuolikin saisi olla hyvällä mallilla siinä vaiheessa.
Näistä asioista en olisi osannut unelmoidakaan puoli vuotta sitten.
-Neiti Nuukailija
maanantai 5. joulukuuta 2016
Velkapäivitys
Tässä on nyt tapahtunut niin paljon muutoksia elämässä ja budjetissa että on hyvä tehdä pientä päivitystä tämän hetken velkatilanteesta sekä maksusuunnitelmasta.
Velat 26.10.2016:
1. Puhelin osamaksulla, jäljellä 183,3€
2. Tietokone osamaksulla, jäljellä 1132,32€
3. Auto, jäljellä 3747€
4. Opintolaina, jäljellä 2921,14€
Velkoja yhteensä 7981,76
Velat nyt 5.12.2016:
1. Puhelin, maksettu 11/2016
3. Tietokone, jäljellä 1061,55€
4. Opintolaina, jäljellä 2846,14€
Velkoja yhteensä 7543,73€
Reilussa kuukaudessa velat ovat vähentyneet 438,03 €. Jes!
Maksusuunnitelmakin muuttui sen verran että maksan seuraavaksi auton pois niin nopeasti kuin mahdollista, ennen kuin maksan tietokoneen, jolle ei kerry korkoja ollenkaan, taikka opintolainaa jonka korko on hyvin vähäinen.
Minulla on autorahoitus santanderilta, joka tarkoittaa sitä että maksan joka kuukausi 12 € käsittelykuluja sekä korkoa melkein toisen samanmoisen summan. Eli 135,49€ jonka joka kuukausi maksan, vain n.110 € lähtee varsinaisesta lainasta. Korkojen osuus toki pienenee kun saan lainasummaa maksettua, mutta laskeskelin silti että kaikista kannattavinta on saada auto omistukseen ja lopettaa korkojen ja palvelumaksujen maksaminen. Toisekseen Santander vaatii täyskaskon, eli maksan siitäkin ylimääräistä niin kauan kuin auto on santanderin omistuksessa. Se että maksan auton nopealla tahdilla säästää minulta melkein 900€ kokonaisuudessaan. Hippasen alle 900€ nimittäin kertyy koroista ja palvelumaksuista jos maksaisin auton maksusuunnitelman mukaisesti. Äkkiä siis vain pois tuollaiset ja nauttimaan 100% omasta autosta.
Tietokoneen ja opintolainan makselen sitten viimeisenä. Niistä ei paljoa jäljellä ensi vuoden loppupuolella olekaan kun niitä joka kuukausi tasaisesti hakkaan pois erinä.
Koska hätävarakassani on jo täytetty, alkaa heti joulukuussa auton intensiivimaksaminen. Tein Santenderin sivuilla maksusuunnitelmaan ison erän maksamisen tammikuulle. En vain tajunnut että tästä maksusta menee 70€ palvelumaksu kun tehdään alkuperäisestä maksusuunnitelmasta poikkeava maksu. Hups. Nyt ainakin tiedän että kannattaa loppusumma kerätä kokoon ja sitten tilata loppulasku ja maksaa kerralla pois. Maksan tammikuussa 500€ erän ja se menee "kokonaan" pääomasta, elikkä en maksa vain tulevia eriä pois niin kuin tapahtuisi jos maksaisin ilman ilmoitusta suuremman summan kerralla.
Wish me luck!
-Neiti Nuukailija
Velat 26.10.2016:
1. Puhelin osamaksulla, jäljellä 183,3€
2. Tietokone osamaksulla, jäljellä 1132,32€
3. Auto, jäljellä 3747€
4. Opintolaina, jäljellä 2921,14€
Velkoja yhteensä 7981,76
Velat nyt 5.12.2016:
3. Tietokone, jäljellä 1061,55€
4. Opintolaina, jäljellä 2846,14€
Velkoja yhteensä 7543,73€
Reilussa kuukaudessa velat ovat vähentyneet 438,03 €. Jes!
Maksusuunnitelmakin muuttui sen verran että maksan seuraavaksi auton pois niin nopeasti kuin mahdollista, ennen kuin maksan tietokoneen, jolle ei kerry korkoja ollenkaan, taikka opintolainaa jonka korko on hyvin vähäinen.
Minulla on autorahoitus santanderilta, joka tarkoittaa sitä että maksan joka kuukausi 12 € käsittelykuluja sekä korkoa melkein toisen samanmoisen summan. Eli 135,49€ jonka joka kuukausi maksan, vain n.110 € lähtee varsinaisesta lainasta. Korkojen osuus toki pienenee kun saan lainasummaa maksettua, mutta laskeskelin silti että kaikista kannattavinta on saada auto omistukseen ja lopettaa korkojen ja palvelumaksujen maksaminen. Toisekseen Santander vaatii täyskaskon, eli maksan siitäkin ylimääräistä niin kauan kuin auto on santanderin omistuksessa. Se että maksan auton nopealla tahdilla säästää minulta melkein 900€ kokonaisuudessaan. Hippasen alle 900€ nimittäin kertyy koroista ja palvelumaksuista jos maksaisin auton maksusuunnitelman mukaisesti. Äkkiä siis vain pois tuollaiset ja nauttimaan 100% omasta autosta.
Tietokoneen ja opintolainan makselen sitten viimeisenä. Niistä ei paljoa jäljellä ensi vuoden loppupuolella olekaan kun niitä joka kuukausi tasaisesti hakkaan pois erinä.
Koska hätävarakassani on jo täytetty, alkaa heti joulukuussa auton intensiivimaksaminen. Tein Santenderin sivuilla maksusuunnitelmaan ison erän maksamisen tammikuulle. En vain tajunnut että tästä maksusta menee 70€ palvelumaksu kun tehdään alkuperäisestä maksusuunnitelmasta poikkeava maksu. Hups. Nyt ainakin tiedän että kannattaa loppusumma kerätä kokoon ja sitten tilata loppulasku ja maksaa kerralla pois. Maksan tammikuussa 500€ erän ja se menee "kokonaan" pääomasta, elikkä en maksa vain tulevia eriä pois niin kuin tapahtuisi jos maksaisin ilman ilmoitusta suuremman summan kerralla.
Wish me luck!
-Neiti Nuukailija
torstai 1. joulukuuta 2016
Marraskuun 2016 kooste
Marraskuu on ohi ja on aika katsastaa miten aikaisemmin suunniteltu budjetti piti paikkaansa.
Blogin puolelle postasin laatimani budjetin 27.10. Varsinaista omaa budjettia hioin viimeiseen (eli joulukuun 1. päivään asti) joten tässä koosteessa näkyy nyt blogin budjetti, lopullinen budjetti sekä toteumabudjetti.
Itse teen budjetin macin "excel" taulukkoon ja se toimii mulla hyvin kun se laskeskelee kaiken mun puolesta niin ei tarvitse niin laskimen kanssa säheltää. Tässä taulukossa on siis kuun alkuun mennessä laadittu lopullinen budjetti jota lähden aina noudattamaan ja sitä en enää muuta, eli esim. lisää jollenkin osastolle lisää rahaa kesken kuun. Taulukkoon tulee viereen toteutunut summa, eli kyllä niitä ylityksiä (tai alituksia) tulee mutta ne ylitykset eivät ole ns. luvallisia kun sen ylityksen huomaa suunnitellusta summasta heti.
Tätä on hieman vaikea selittää, voisin joku kerta ottaa kuvia tuosta omasta budjetista ja käydä sitä hieman tarkemmin läpi. Joka tapauksessa nyt olisi aika katsoa miten marraskuu meni.
27.10. 1.11. toteuma
tulot:
palkka 2100 2204 4279,32
palautukset 39 51 51,48
muut 0 279,72 386,02
menot:
vuokra 450 450 450
auto 236 235,49 135,49
bensa 130 130 105,84
lainaerät 171,14 171,14 334,1
liittymä 20 18 18,3
koira 50 50 268,4
x 100 100 100
ruoka 150 150 152,93
ravintola 40 30 78,7
oma raha 60 60 58,19
joululahjat 100 80 127,19
säästöön:
ASP 50 50 50
hätävara 150 320 1876,21
laskuihin 50 65 160
auto 50 150 200
koira 20 0 0
joulukuulle 0 500 600
menot
yhteensä 1827,14 2559,63 4715,35
Tulot olivat odotettuja isompia irtisanoutumisen, lomakorvausten ja uuden työn aloittamisen takia. Sain marraskuussa kaksi palkkaa: lokakuulta vanhasta työstä ja marraskuulta uudesta. Muut osio on lokakuulta jääneet "bufferirahat" ja vähän yli 100€ jotka sain kun myin facebookissa muutaman tavarani. Palautuksia tuli veronpalautuksen muodossa 38,99 ja kotivakuutuksesta palautuksia kun sen lopetin 12,49€.
Menoissa suurimmat erot tulivat puhelimen maksun myötä, eli lainaerä osuus kasvoi noin 160€ kun maksoin jäljellä olevan puhelimen lainan pois. Koiraan meni tässä kuussa yli 200€ enemmän kuin suunniteltu. Tähän kuului black fridayn koiranruokaostos joka säästää pitkällä tähtäimellä hyvin rahaa. Meillä kävi myös koiran kouluttaja jolle maksoin n. 90€ palvelusta. Ja sitten ostin vielä hands-free-hihnan ja säästöpakkauksen luita joita koirani saakin nakertaa useamman kuukauden.
Auton huolto siirtyi joulukuulle. Isäni on automies ja hoitaa huollot ja muut. Maksan vain varaosat, öljyt, polttimot ja mitä autoni nyt sattuu tarvitsemaan. Tämä kustannuserä on nyt siirretty säästöön ja ensi kuussa sen sieltä nappasen.
Ravintolabudjetti räjähti käsiin vasta loppukuusta. Aluksi tilasin pitsat muuttoavusta palkaksi. Tähän meni n. 23€. Ja sitten menin käymään siskollani kylässä jolla oli vastikään synttärit. Minä sitten tarjosin päivällisen suht hienossa ravintolassa siskolleni, ja sinne loput 55€ hävisi.
Joululahjoista on tulossa vielä takaisinpäin rahoja, yhden osuuden tuosta jo vähensinkin kun marraskuun puolella maksun sain. Joulukuussa tulee lasku yhdestä lahjasta ja sitten muutamat pitää käydä ostamassa. Kokonaisbudjetissa joululahjojen suhteen taidan kyllä pysyä.
Sitten kivoin osuus koko budjetissa: säästöt! Sain suurten tulojen takia kerralla hätävarakassan ja vuokravakuussäästön täytettyä. Tulevia isompia laskuja varten säästössä on 360€. Sen lisäksi sain säästöön velkojen maksua varten noin 520 €.
Laitan seuraavaksi tulemaan velkapäivitystä ja maksusuunnitelmaa tarkemmin. Ensi kuussa voisi yrittää pysyä vielä tarkemmin budjetissa.
-Neiti Nuukailija
Blogin puolelle postasin laatimani budjetin 27.10. Varsinaista omaa budjettia hioin viimeiseen (eli joulukuun 1. päivään asti) joten tässä koosteessa näkyy nyt blogin budjetti, lopullinen budjetti sekä toteumabudjetti.
Itse teen budjetin macin "excel" taulukkoon ja se toimii mulla hyvin kun se laskeskelee kaiken mun puolesta niin ei tarvitse niin laskimen kanssa säheltää. Tässä taulukossa on siis kuun alkuun mennessä laadittu lopullinen budjetti jota lähden aina noudattamaan ja sitä en enää muuta, eli esim. lisää jollenkin osastolle lisää rahaa kesken kuun. Taulukkoon tulee viereen toteutunut summa, eli kyllä niitä ylityksiä (tai alituksia) tulee mutta ne ylitykset eivät ole ns. luvallisia kun sen ylityksen huomaa suunnitellusta summasta heti.
Tätä on hieman vaikea selittää, voisin joku kerta ottaa kuvia tuosta omasta budjetista ja käydä sitä hieman tarkemmin läpi. Joka tapauksessa nyt olisi aika katsoa miten marraskuu meni.
27.10. 1.11. toteuma
tulot:
palkka 2100 2204 4279,32
palautukset 39 51 51,48
muut 0 279,72 386,02
menot:
vuokra 450 450 450
auto 236 235,49 135,49
bensa 130 130 105,84
lainaerät 171,14 171,14 334,1
liittymä 20 18 18,3
koira 50 50 268,4
x 100 100 100
ruoka 150 150 152,93
ravintola 40 30 78,7
oma raha 60 60 58,19
joululahjat 100 80 127,19
säästöön:
ASP 50 50 50
hätävara 150 320 1876,21
laskuihin 50 65 160
auto 50 150 200
koira 20 0 0
joulukuulle 0 500 600
menot
yhteensä 1827,14 2559,63 4715,35
Tulot olivat odotettuja isompia irtisanoutumisen, lomakorvausten ja uuden työn aloittamisen takia. Sain marraskuussa kaksi palkkaa: lokakuulta vanhasta työstä ja marraskuulta uudesta. Muut osio on lokakuulta jääneet "bufferirahat" ja vähän yli 100€ jotka sain kun myin facebookissa muutaman tavarani. Palautuksia tuli veronpalautuksen muodossa 38,99 ja kotivakuutuksesta palautuksia kun sen lopetin 12,49€.
Menoissa suurimmat erot tulivat puhelimen maksun myötä, eli lainaerä osuus kasvoi noin 160€ kun maksoin jäljellä olevan puhelimen lainan pois. Koiraan meni tässä kuussa yli 200€ enemmän kuin suunniteltu. Tähän kuului black fridayn koiranruokaostos joka säästää pitkällä tähtäimellä hyvin rahaa. Meillä kävi myös koiran kouluttaja jolle maksoin n. 90€ palvelusta. Ja sitten ostin vielä hands-free-hihnan ja säästöpakkauksen luita joita koirani saakin nakertaa useamman kuukauden.
Auton huolto siirtyi joulukuulle. Isäni on automies ja hoitaa huollot ja muut. Maksan vain varaosat, öljyt, polttimot ja mitä autoni nyt sattuu tarvitsemaan. Tämä kustannuserä on nyt siirretty säästöön ja ensi kuussa sen sieltä nappasen.
Ravintolabudjetti räjähti käsiin vasta loppukuusta. Aluksi tilasin pitsat muuttoavusta palkaksi. Tähän meni n. 23€. Ja sitten menin käymään siskollani kylässä jolla oli vastikään synttärit. Minä sitten tarjosin päivällisen suht hienossa ravintolassa siskolleni, ja sinne loput 55€ hävisi.
Joululahjoista on tulossa vielä takaisinpäin rahoja, yhden osuuden tuosta jo vähensinkin kun marraskuun puolella maksun sain. Joulukuussa tulee lasku yhdestä lahjasta ja sitten muutamat pitää käydä ostamassa. Kokonaisbudjetissa joululahjojen suhteen taidan kyllä pysyä.
Sitten kivoin osuus koko budjetissa: säästöt! Sain suurten tulojen takia kerralla hätävarakassan ja vuokravakuussäästön täytettyä. Tulevia isompia laskuja varten säästössä on 360€. Sen lisäksi sain säästöön velkojen maksua varten noin 520 €.
Laitan seuraavaksi tulemaan velkapäivitystä ja maksusuunnitelmaa tarkemmin. Ensi kuussa voisi yrittää pysyä vielä tarkemmin budjetissa.
-Neiti Nuukailija
tiistai 15. marraskuuta 2016
Tsa-Tsing!
Juuri kun kerkisin valitella että mun täytyy nyt viimeinenkin penni kiristää jotta saan takuuvuokran kasaan helmikuuhun mennessä tapahtuikin työn vaihtuminen ja loppupalkka. Eli lomakorvaus. Eli onnellinen Nuukailija!
Olin tuhma ja pidin reilu pari viikkoa lomaa töiden välissä eli sain nyt lokakuulta reilu puolikkaan kuun palkan ja marraskuun palkkakin on vajaasta kuukaudesta. Eli palkkatuloja olisi voinut tulla enemmänkin, mutta mä niin tarvitsin pienen tauon nyt kun työn vaihtamisen takia menetin täydet kesälomat ensi kesältä.
Sen sijaan sainkin marraskuussa lokakuun palkan lisäksi lomakorvaukset, joista tuli aikas mukavasti ekstratuloja tälle kuulle. Sitten mulle selvisi että saan marraskuun palkan jo marraskuun puolella, vaikka luulin alun perin että se menee joulukuun puolelle. Ennakkoajatukseni oli siis se, että saan lokakuun vajaan palkan marraskuussa jolla pitäisi pärjätä joulukuun palkkapäivään asti joka sekin olisi vajaasta kuukaudesta. Mutta onnekseni marraskuulle tuloja tulikin melkein 5000€!
Tämä tarkoittaa sitä että hätävarakassa on täynnä ja voi hyvin! Takuuvuokra on melkein kasassa myös ja mun ei tarvitse tavallista enempää nuukailla sen takia. Nyt vaan pitää pitää näpit irti noista rahoista!
Saatoinpa myös maksella pois myös ton mun osamaksuällötyksen aka puhelimen ihan vaan koska... Hups.
Onneksi olen päässyt jo nuukailun makuun joten tässä kuussa on budjetin lukemat muutenkin kivaa luettavaa. Mutta niistä enemmän kuun lopussa.
-Neiti Nuukailija
Olin tuhma ja pidin reilu pari viikkoa lomaa töiden välissä eli sain nyt lokakuulta reilu puolikkaan kuun palkan ja marraskuun palkkakin on vajaasta kuukaudesta. Eli palkkatuloja olisi voinut tulla enemmänkin, mutta mä niin tarvitsin pienen tauon nyt kun työn vaihtamisen takia menetin täydet kesälomat ensi kesältä.
Sen sijaan sainkin marraskuussa lokakuun palkan lisäksi lomakorvaukset, joista tuli aikas mukavasti ekstratuloja tälle kuulle. Sitten mulle selvisi että saan marraskuun palkan jo marraskuun puolella, vaikka luulin alun perin että se menee joulukuun puolelle. Ennakkoajatukseni oli siis se, että saan lokakuun vajaan palkan marraskuussa jolla pitäisi pärjätä joulukuun palkkapäivään asti joka sekin olisi vajaasta kuukaudesta. Mutta onnekseni marraskuulle tuloja tulikin melkein 5000€!
Tämä tarkoittaa sitä että hätävarakassa on täynnä ja voi hyvin! Takuuvuokra on melkein kasassa myös ja mun ei tarvitse tavallista enempää nuukailla sen takia. Nyt vaan pitää pitää näpit irti noista rahoista!
Saatoinpa myös maksella pois myös ton mun osamaksuällötyksen aka puhelimen ihan vaan koska... Hups.
Onneksi olen päässyt jo nuukailun makuun joten tässä kuussa on budjetin lukemat muutenkin kivaa luettavaa. Mutta niistä enemmän kuun lopussa.
-Neiti Nuukailija
sunnuntai 6. marraskuuta 2016
Muutoksia suunnitelmaan
Hei vaan
Nyt kävi niin että mun hieno suunnitelma velkojen maksuun lykkäytyy hieman - sanoisin että pari kolme kuukautta. Tilanne on se, että kun minä tässä lähiaikoina muutan on tarkoitus nyt alkuun mennä väliaikaismajoitukseen muutamaksi kuukaudeksi ennen kuin lähden pysyvämpää vuokra-asuntoa etsimään yhdessä kaverin kanssa.
Kun muutan uuteen asuntoon, on edessä vuokravakuuden maksaminen, ja niissä asunnoissa mitä me ollaan katsottu, on vuokravakuus noin 1400€. Nykyisestä asunnosta en saa maksamaani vuokravakuutta (450€) takaisin, sillä se pidätetään sopimussakkona (auts) koska en ollut tässä asunnossa sovittua 12 kk. Vähän se kirpaisee, mutta laskin että näin se on kuitenkin järkevin tehdä.
Mutta tämä tarkoittaa siis sitä että minun pitää saada kasaan hätävarakassa 800€ ja sen lisäksi vuokravakuuden ja kuukauden vuokran oma osuus, eli noin 1100€. Helmikuussa olisi luultavasti muutto eli sinne mennessä pitäisi hätävarakassassa olla 1500, jotta vakuuden ottamisen jälkeen hätävarabufferia vielä löytyisi. Helmikuun vuokra menee normaalisti sen kuun palkasta.
Tämä tarkoittaa sitä että nyt muutama kuukausi pitää kärvistellä jotta vuokravakuus ei vie mun taloutta täysin raiteiltaan. Nolottaa myöntää, mutta pari vuotta sitten kun olin tässä tilanteessa, ja jouduin maksamaan yksin vuokravakuuden 1000€, jouduin pyytämään tuon summan veljeltä lainaa. Toisen 1000€ lainasin sitten edellistä autoa varten ja nyt viime kuussa sain vihdoin veljeni lainat maksettua loppuun. En enää ikinä tahdo lainata veljeltäni, vaikka hänellä onkin varaa lainata ilman korkoja ja hyvinkin joustavalla takaisinmaksulla (eli veli ei edes tiedä paljon on maksettu ja milloin, luottaa tässä minuun).
Vuokravakuus on asia jonka ei pitäisi tulla yllätyksenä varsinkin jos on muuttanut niin paljon kuin minä olen viimeisen viiden vuoden aikana. Nyt onneksi heräsin tähän näin muutamaa kuukautta ennen, vaikka hieman kiire tässä ehkä tuleekin.
Ihmiseksi, jolla ei ole koskaan aiemmin ollut minkäänlaista summaa säästössä, taikka edes 100 euroa ennen palkkaapäivää tilillä, minua kauhistuttaa yllättävän paljon ajatus että tuota pientä kerryttämääni pesämunaa ei yhtäkkiä olisikaan ja olisin ns. tyhjän päällä.
Lyhyessä ajassa sitä ajatuksenkulku muuttuu...
-Neiti Nuukailija
Nyt kävi niin että mun hieno suunnitelma velkojen maksuun lykkäytyy hieman - sanoisin että pari kolme kuukautta. Tilanne on se, että kun minä tässä lähiaikoina muutan on tarkoitus nyt alkuun mennä väliaikaismajoitukseen muutamaksi kuukaudeksi ennen kuin lähden pysyvämpää vuokra-asuntoa etsimään yhdessä kaverin kanssa.
Kun muutan uuteen asuntoon, on edessä vuokravakuuden maksaminen, ja niissä asunnoissa mitä me ollaan katsottu, on vuokravakuus noin 1400€. Nykyisestä asunnosta en saa maksamaani vuokravakuutta (450€) takaisin, sillä se pidätetään sopimussakkona (auts) koska en ollut tässä asunnossa sovittua 12 kk. Vähän se kirpaisee, mutta laskin että näin se on kuitenkin järkevin tehdä.
Mutta tämä tarkoittaa siis sitä että minun pitää saada kasaan hätävarakassa 800€ ja sen lisäksi vuokravakuuden ja kuukauden vuokran oma osuus, eli noin 1100€. Helmikuussa olisi luultavasti muutto eli sinne mennessä pitäisi hätävarakassassa olla 1500, jotta vakuuden ottamisen jälkeen hätävarabufferia vielä löytyisi. Helmikuun vuokra menee normaalisti sen kuun palkasta.
Tämä tarkoittaa sitä että nyt muutama kuukausi pitää kärvistellä jotta vuokravakuus ei vie mun taloutta täysin raiteiltaan. Nolottaa myöntää, mutta pari vuotta sitten kun olin tässä tilanteessa, ja jouduin maksamaan yksin vuokravakuuden 1000€, jouduin pyytämään tuon summan veljeltä lainaa. Toisen 1000€ lainasin sitten edellistä autoa varten ja nyt viime kuussa sain vihdoin veljeni lainat maksettua loppuun. En enää ikinä tahdo lainata veljeltäni, vaikka hänellä onkin varaa lainata ilman korkoja ja hyvinkin joustavalla takaisinmaksulla (eli veli ei edes tiedä paljon on maksettu ja milloin, luottaa tässä minuun).
Vuokravakuus on asia jonka ei pitäisi tulla yllätyksenä varsinkin jos on muuttanut niin paljon kuin minä olen viimeisen viiden vuoden aikana. Nyt onneksi heräsin tähän näin muutamaa kuukautta ennen, vaikka hieman kiire tässä ehkä tuleekin.
Ihmiseksi, jolla ei ole koskaan aiemmin ollut minkäänlaista summaa säästössä, taikka edes 100 euroa ennen palkkaapäivää tilillä, minua kauhistuttaa yllättävän paljon ajatus että tuota pientä kerryttämääni pesämunaa ei yhtäkkiä olisikaan ja olisin ns. tyhjän päällä.
Lyhyessä ajassa sitä ajatuksenkulku muuttuu...
-Neiti Nuukailija
keskiviikko 26. lokakuuta 2016
Velka painaa
Kävin viime postauksessa läpi kuina paljon minulla on tuloja ja menoja kuukaudessa. Siinä näkyi muun muassa minun lainani kuukausierät.
Tänään käyn läpi kaikki lainani ja kuinka paljon olen niistä maksanut ja mitä on vielä jäljellä.
Käyn velat Dave Ramseyn mukaisesti maksujärjestyksessä ja samalla käyn läpi omaa suunnitelmaa siitä, millä tahdilla lainan yritän maksaa pois.
1. Puhelin osamaksulla
Ostin puhelimen 07/2015 ja tein kahden vuoden sopimuksen. Puhelimen alkuperäinen hinta oli 488,88 jota olen maksanut 20,27 € kuukaudessa. Nyt olen maksanut 15/24 erästä ja maksettavaa tällä hetkellä on 183,3 €.
Maksan puhelimen loppusumman heti kun olen saanut "hätävaran", eli 800 € kasaan. Puhelimen maksu on siis viimeistään 01/2017. Siihen asti maksan puhelinta minimierissä. Onneksi summa on niin pieni että saan sen saman tien maksettua.
Tämä oli viimeinen kerta kun ostan mitään osamaksulla. Puhelin varsinkin on kiusallinen siitä syystä, että sen arvo laskee niin hurjaa vauhtia että lopulta sinua ketuttaa maksaa puhelinta vaikka se ei ole edes sen arvoinen mitä maksat siitä kuukaudessa. Pahimmillaan siis.
2. Läppäri osamaksulla
Ja taas osamaksu. Yyh. Keväällä olin edelleen niin tiedottomassa tilassa, että menin ja tein sen taas. Ostin kannettava tietokoneen, ja vielä macbookin osamaksulla. Pohdin valintaani pitkään ja jotenkin sain itseni vakuutettua siitä, että jos kerta macbookin ostan, niin samalla ostan sitten hieman tehokkaamman pro version, ja maksan siitä maltaita. Noh, menneitä murheita. Tietokoneestani tykkään, mutta edelleen jatkossa ostan vain sellaisia "luksus"asioita joihin minulla on varaa.
Tietokoneen ostin 03/2016 ja hintaa koneella kokonaisuudessaan oli hurjat 1698,48€. Kahden vuoden osamaksusopimuksella olen maksanut konetta 70,77€/kk. Takana on 8/24 erää ja jäljellä 1132,32€.
Tietokonetta varten joudun säästämään muutaman kuukauden. Tammikuusta -17 jää säästöön satanen tai pari. Helmikuussa ja maaliskuussa kaikki säästetyt eurot menevät tietokoneeseen, eli n. 270€/kk. Huhtikuussa 2017 olisi tarkoitus ottaa tietokonesäästöt ja loput huhtikuun budjetista, ja maksaa tietokone pois. Ja sitten ei enää ikinä näitä tällaisia. Kiitos.
3. Autolaina
Nämä on taas näitä "ei ikinä enää" juttuja. Eli kevät ja kevään autokuume. Minulla oli toimiva, vaikkakin vanha ja koiran kanssa aika epäkäytönnöllinen auto jota lähdin vaihtamaan. Ennen kuin sain auton myytyä olikin jo uusi kiikarissa ja kävin ostamassa käytetyn auton johon otin santanderin autorahoituksen.
Auto maksoi 4000 € ja siihen tuli lisäksi santanderin rahoituksen avausmaksu 189€. Yhteensä lainaa Santanderilta otin 4189€ ja ilman käsirahaa tietenkin. Facepalm tähän väliin.
Autoa maksan joka kuukausi 135,49€. Siitä korkoa on tällä hetkellä iso osa ja käsittelykuluja menee joka kuukausi 12€. Tämän lainan suhteen minulla on siis huonoin tilanne, kun korot on korkeat verrattuna muihin lainoihini, ja käsittelykulut ovat vuodessa 144 josta tulisi kolmen vuoden sopimuksen aikana ylimääräistä 432€. Plus ne korot tietenkin. Nyt olen maksanut 4/36 erää ja jäljellä on 3747€.
Autosta alan maksamaan suurempia eriä kesäkuussa. Meinaan joka toinen kuukausi säästää ja maksaa vain minimierän ja joka toinen maksaa säästöt+erän. Santanderille nimittäin pitää aina etukäteen ilmoittaa jos haluaa maksaa pääomasta otettavaa lisäerää etukäteen, ja en ole vielä selvittänyt minkälaisia käsittelykuluja ne siitä pyytävät. Pitää sitten laskea miten autoa kannattaa maksaa, mutta sitten kun koko summa kasassa, voi pyytää loppumaksun ja maksaa loput jolloin auton omistajuus siirtyy santanderilta minulle. Tämä tapahtunee 11/2017. Viimeistään kuitenkin vuoden lopussa.
4.Opintolaina
Viimeisenä muttei vähäisimpänä on opintolaina. Opintolainaa otin 3 ja puolen vuoden opintojen aikana 3071€. Nekin osa oli hieman turhia, mutta onneksi minun ei tarvinnut tuon enempää ottaa lainaa. Lainaa aloin maksamaan vasta nyt syyskuussa ja tasamaksuerinä 75€/kk. Tällä erällä lainan maksuun menisi 41 kk. Meinaan maksaa sen heti kun kaikki muut lainani ovat maksettu ja suurella intensiteetillä. Tässä vaiheessa minun ei tarvitse enää maksaa 20€ puhelinta tai 71€ tietokonetta taikka 136€ autoa kuussa. Voin säästöjen lisäksi maksaa opintolainaa pois kuukaudessa pois jääneiden erien edestä 227€ enemmän! Tätä Dave Ramsey siis tarkoittaa velkalumivyöryllä. Tämä toimii toki jo muidenkin lainojen yhteydessä, mutta tässä vaiheessa sen varmasti vasta tuntee kunnolla.
Opintolaina tulee toivottavasti maksettua 12/17 jälkeen muutamassa kuukaudessa. Olenhan kuitenkin maksanut sitä siinä vaiheessa jo reilun vuoden 75€/kk.
Täysin velaton pyrin olemaan 03/2018 mennessä.
Sinne on pitkä aika ja tavoitteen saavuttaminen vaatii paljon nuukailua, mutta olen siihen nyt valmis, jotta pääsen suunnitelmassani eteenpäin ja kohti taloudellista riippumattomuutta. Siihen ei kuulu velka, muu kuin asuntovelka siis, millään tavalla.
-Neiti Nuukailija
Tänään käyn läpi kaikki lainani ja kuinka paljon olen niistä maksanut ja mitä on vielä jäljellä.
Käyn velat Dave Ramseyn mukaisesti maksujärjestyksessä ja samalla käyn läpi omaa suunnitelmaa siitä, millä tahdilla lainan yritän maksaa pois.
1. Puhelin osamaksulla
Ostin puhelimen 07/2015 ja tein kahden vuoden sopimuksen. Puhelimen alkuperäinen hinta oli 488,88 jota olen maksanut 20,27 € kuukaudessa. Nyt olen maksanut 15/24 erästä ja maksettavaa tällä hetkellä on 183,3 €.
Maksan puhelimen loppusumman heti kun olen saanut "hätävaran", eli 800 € kasaan. Puhelimen maksu on siis viimeistään 01/2017. Siihen asti maksan puhelinta minimierissä. Onneksi summa on niin pieni että saan sen saman tien maksettua.
Tämä oli viimeinen kerta kun ostan mitään osamaksulla. Puhelin varsinkin on kiusallinen siitä syystä, että sen arvo laskee niin hurjaa vauhtia että lopulta sinua ketuttaa maksaa puhelinta vaikka se ei ole edes sen arvoinen mitä maksat siitä kuukaudessa. Pahimmillaan siis.
2. Läppäri osamaksulla
Ja taas osamaksu. Yyh. Keväällä olin edelleen niin tiedottomassa tilassa, että menin ja tein sen taas. Ostin kannettava tietokoneen, ja vielä macbookin osamaksulla. Pohdin valintaani pitkään ja jotenkin sain itseni vakuutettua siitä, että jos kerta macbookin ostan, niin samalla ostan sitten hieman tehokkaamman pro version, ja maksan siitä maltaita. Noh, menneitä murheita. Tietokoneestani tykkään, mutta edelleen jatkossa ostan vain sellaisia "luksus"asioita joihin minulla on varaa.
Tietokoneen ostin 03/2016 ja hintaa koneella kokonaisuudessaan oli hurjat 1698,48€. Kahden vuoden osamaksusopimuksella olen maksanut konetta 70,77€/kk. Takana on 8/24 erää ja jäljellä 1132,32€.
Tietokonetta varten joudun säästämään muutaman kuukauden. Tammikuusta -17 jää säästöön satanen tai pari. Helmikuussa ja maaliskuussa kaikki säästetyt eurot menevät tietokoneeseen, eli n. 270€/kk. Huhtikuussa 2017 olisi tarkoitus ottaa tietokonesäästöt ja loput huhtikuun budjetista, ja maksaa tietokone pois. Ja sitten ei enää ikinä näitä tällaisia. Kiitos.
3. Autolaina
Nämä on taas näitä "ei ikinä enää" juttuja. Eli kevät ja kevään autokuume. Minulla oli toimiva, vaikkakin vanha ja koiran kanssa aika epäkäytönnöllinen auto jota lähdin vaihtamaan. Ennen kuin sain auton myytyä olikin jo uusi kiikarissa ja kävin ostamassa käytetyn auton johon otin santanderin autorahoituksen.
Auto maksoi 4000 € ja siihen tuli lisäksi santanderin rahoituksen avausmaksu 189€. Yhteensä lainaa Santanderilta otin 4189€ ja ilman käsirahaa tietenkin. Facepalm tähän väliin.
Autoa maksan joka kuukausi 135,49€. Siitä korkoa on tällä hetkellä iso osa ja käsittelykuluja menee joka kuukausi 12€. Tämän lainan suhteen minulla on siis huonoin tilanne, kun korot on korkeat verrattuna muihin lainoihini, ja käsittelykulut ovat vuodessa 144 josta tulisi kolmen vuoden sopimuksen aikana ylimääräistä 432€. Plus ne korot tietenkin. Nyt olen maksanut 4/36 erää ja jäljellä on 3747€.
Autosta alan maksamaan suurempia eriä kesäkuussa. Meinaan joka toinen kuukausi säästää ja maksaa vain minimierän ja joka toinen maksaa säästöt+erän. Santanderille nimittäin pitää aina etukäteen ilmoittaa jos haluaa maksaa pääomasta otettavaa lisäerää etukäteen, ja en ole vielä selvittänyt minkälaisia käsittelykuluja ne siitä pyytävät. Pitää sitten laskea miten autoa kannattaa maksaa, mutta sitten kun koko summa kasassa, voi pyytää loppumaksun ja maksaa loput jolloin auton omistajuus siirtyy santanderilta minulle. Tämä tapahtunee 11/2017. Viimeistään kuitenkin vuoden lopussa.
4.Opintolaina
Viimeisenä muttei vähäisimpänä on opintolaina. Opintolainaa otin 3 ja puolen vuoden opintojen aikana 3071€. Nekin osa oli hieman turhia, mutta onneksi minun ei tarvinnut tuon enempää ottaa lainaa. Lainaa aloin maksamaan vasta nyt syyskuussa ja tasamaksuerinä 75€/kk. Tällä erällä lainan maksuun menisi 41 kk. Meinaan maksaa sen heti kun kaikki muut lainani ovat maksettu ja suurella intensiteetillä. Tässä vaiheessa minun ei tarvitse enää maksaa 20€ puhelinta tai 71€ tietokonetta taikka 136€ autoa kuussa. Voin säästöjen lisäksi maksaa opintolainaa pois kuukaudessa pois jääneiden erien edestä 227€ enemmän! Tätä Dave Ramsey siis tarkoittaa velkalumivyöryllä. Tämä toimii toki jo muidenkin lainojen yhteydessä, mutta tässä vaiheessa sen varmasti vasta tuntee kunnolla.
Opintolaina tulee toivottavasti maksettua 12/17 jälkeen muutamassa kuukaudessa. Olenhan kuitenkin maksanut sitä siinä vaiheessa jo reilun vuoden 75€/kk.
Täysin velaton pyrin olemaan 03/2018 mennessä.
Sinne on pitkä aika ja tavoitteen saavuttaminen vaatii paljon nuukailua, mutta olen siihen nyt valmis, jotta pääsen suunnitelmassani eteenpäin ja kohti taloudellista riippumattomuutta. Siihen ei kuulu velka, muu kuin asuntovelka siis, millään tavalla.
-Neiti Nuukailija
tiistai 25. lokakuuta 2016
Talouteni pilkottuna
Tässä postauksessa kurkistetaan minun talouteeni hieman tarkemmin.
Tulot:
Minun palkkani vaihtelee kuukausittain jopa sadoilla euroilla. Teen lisäperusteista työtä kuukausipalkalla, eli minimipalkkani pysyy samana mutta tulot voivat ylittää kuukausipalkan bruttona parhaimmillaan jopa 500-1000 eurolla.
Kuukausipalkkani on 2100 € kieppeillä. Tähän siis lisät päälle ja lopulta verot pois.
Nettona käteeni yleensä jää n.2000-2200 euroa. Olen tosin vaihtamassa työpaikkaa, jossa lisät jakaantuvat eri tavalla, joten en osaa vielä sanoa mitä tulevaisuudessa käteen jää. Kuukausipalkka pysyy kuitenkin suunnilleen samassa, eli en usko että suurta muutosta nettopalkassani tapahtuu. Palaan tähän myöhemmin kun tiedän enemmän.
Muita tuloja minulle ei oikeastaan tällä hetkellä olekaan. Toivon että ensi vuoden puolella saisin tehtyä hieman keikkatöitä oman työn ohella, josta tulisi sata tai kaksi kuussa lisätienestejä. Saa nähdä.
Menot:
Säännöllisiä menoja minulla on vuokra (450e/kk), sähkölämmitys ja käyttösähkö (n. 70 e/kk), vesi (n.15e/kk), Autoerä (136e/kk), puhelinerä (21e/kk), puhelinliittymä (n.18e/kk), tietokone-erä (71e/kk), opintolainaerä (80e/kk), hyväntekeväisyys (100e/kk), asuntosäästötili (50e/kk), kasko &liikennevakuutus (170e/3kk) ja ajoneuvovero (130e/6kk).
Näiden lisäksi säännöllisesti rahaa menee ruokaan (n.150e/kk) ja koiraan (n.40e/kk). Loput menot, kuten ulkona syöminen ja ostokset vaihtelevat kuukausittain ja niitä yritän kovasti minimoida tulevaisuudessa.
Olen lähitulevaisuudessa muuttamassa, mutta koska en ole varma minne ja kuinka pitkäksi aikaa, en osaa tulevia kuluja arvioida. Tiedän vain sen, että monet kulut tulevat pienenmään, eli suurempia lukuja kuin nuo ei tule olemaan. Teen joka kuukausi tänne blogin puolelle budjetin ja käyn sen kuukauden lopussa läpi. Budjetissa näkyy kaikki mihin rahaa menee ja miten saan velat maksettua ja rahaa säästöön.
-Neiti Nuukailija
maanantai 24. lokakuuta 2016
The Plan
Tänään olisi aika avata minun suunnitelmaa miten aion tulla oman elämäni miljonääriksi.
Minulla ei todellakaan ole tällä hetkellä varallisuutta tai pääomaa. Asun vuokralla ja minulla on lainaa ja velkaa muistuttamassa menneisyyden virheistä. En puhu kuitenkaan isoista lainoista onneksi. Käyn velka osuudet tarkemmin läpi toisessa postauksessa. Kokonaisuudessaan olen siis kuitenkin miinuksen puolella.
Miten tästä siis ponnistetaan taloudelliseen riippumattomuuteen? Ei ainakaan helposti taikka nopeasti. Alkuun tarvitsen päättäväisyttä, pitkämielisyyttä, säästäväisyyttä ja aikaa. Paljon aikaa.
Tällä hetkellä taistelenkin lähinnä aikaa vastaan. Laadin budjetin ja pitäydyn laaditussa budjetissa. Mutta ajan täytyy kuitenkin kulua jotta budjetti tulee toteutettua ja raha säästettyä. Ehkä tämä on vain alkuinnostusta kun aika vain matelee ja muutosta ei vielä luonnollisestikaan tapahdu tai ainakaan näe. Puhutaan kuitenkin hieman reilusta vuodesta kunnes saan itseni velattomaksi.
Suunnitelmani onkin noudattaa joiltain osin amerikkalaisen "talousgurun" Dave Ramseyn oppeja. Dave on laatinut "vauvan askeleet" joilla pääsee rikkaaksi. Koska Dave on amerikkalainen ja siellä monet asiat ovat erilailla, ei näitä askelia pysty suomalainen nuukailija toteuttamaan 100 %:sesti. Eikä tarvitsekaan.
Pääpiirteittäin Daven opit menevät näin: säästä pieni hätävara, eli 1000€ (tai dollaria). Toiseksi kokoa velat pienimmästä isoimpaan ja ala maksamaan velkoja hurjalla intensiteetillä pienimmästä suurimpaan. Näin rahamäärä kasvaa kuin lumivyöry kun maksettujen lainojen osuudet saa aina lisättyä seuraavaan lainan maksuun ja lopulta rahaa on käytettävissä paljon kun viimeistä ja isointa lainaa maksetaan. Dave ei muuten lue asuntolainaa tämän vaiheen maksettaviksi.
Kun "kaupalliset lainat" on maksettu, on aika kasvattaa hätävarasäästöjä niin, että hädän keskellä sinä ja perheesi pärjäätte 3-6 kk pelkästään näillä rahoilla.
Lopulta Dave neuvoo maksamaan asuntolainan nopeasti alta pois (15 vuotta max) ja sitten laittamaan tiettyjä prosenttiosuuksia tuloista eläkesäästöihin, lasten koulutuksiin yms. Nämä ovat sitten enemmän niitä amerikkalaisia tapoja. Lopulta olet törkeän rikas ja voit antaa rahaa pois kuin vettä vaan.
Tämä Ramseyn kaava on minullakin muokattuna käytössä. Meinaan aluksi säästää 800 euroa hätävarana ja sitten listata lainat minun mielestäni järkevimpään järjestykseen. Aluksi makselen nopealla tahdilla pois puhelimen ja tietokoneen jotka joskus ostin "fiksusti" osamaksulla. Yyh.
Sitten vuorossa olisi auto ja opintolaina. Auto ensin, koska sillä on suurempi korko ja käsittelykulut. Opintolaina on noin tonnin autoa pienempi laina, mutta sen kuukausierä on huomattavasti pienempi ja korko tosiaan parempi, joten sen maksaminen saa odottaa auton maksun.
Kun olen velaton, joka tapahtuu toivottavasti reilun vuoden päästä, on aika kartuttaa hätävaraa. En ole vielä päättänyt mikä on sopiva määrä, mutta valtavaa 6 kuukauden hätävaraa tuskin teen. Sitten alan säästämään ensiasuntoon huolella. Minulle ei ole tietoakaan milloin ostan asunnon ja mistä, mutta ehkä viiden vuoden päästä minulla jonkilainen aavistus jo on. Tavoitteena on säästää asuntoon 10-40 % omarahoitusosuus. Sitten vain asunnon ostoon ja kerryttämään pääomaa sijoituksia varten. Tässä vaiheessa voisi hätävarasäästöt nostaa sinne 6 kk. Nyt mennään jo hyvinkin 2020-luvun paremmalla puolella. Olen silloin n.30-vuotias, eli minulla on silloin hyvinkin aikaa vielä nauttia ja jatkaa leikkimistä raha-asioilla.
Mutta nyt tarvitsen vain aikaa, paljon aikaa.
-Neiti Nuukailija
Minulla ei todellakaan ole tällä hetkellä varallisuutta tai pääomaa. Asun vuokralla ja minulla on lainaa ja velkaa muistuttamassa menneisyyden virheistä. En puhu kuitenkaan isoista lainoista onneksi. Käyn velka osuudet tarkemmin läpi toisessa postauksessa. Kokonaisuudessaan olen siis kuitenkin miinuksen puolella.
Miten tästä siis ponnistetaan taloudelliseen riippumattomuuteen? Ei ainakaan helposti taikka nopeasti. Alkuun tarvitsen päättäväisyttä, pitkämielisyyttä, säästäväisyyttä ja aikaa. Paljon aikaa.
Tällä hetkellä taistelenkin lähinnä aikaa vastaan. Laadin budjetin ja pitäydyn laaditussa budjetissa. Mutta ajan täytyy kuitenkin kulua jotta budjetti tulee toteutettua ja raha säästettyä. Ehkä tämä on vain alkuinnostusta kun aika vain matelee ja muutosta ei vielä luonnollisestikaan tapahdu tai ainakaan näe. Puhutaan kuitenkin hieman reilusta vuodesta kunnes saan itseni velattomaksi.
Suunnitelmani onkin noudattaa joiltain osin amerikkalaisen "talousgurun" Dave Ramseyn oppeja. Dave on laatinut "vauvan askeleet" joilla pääsee rikkaaksi. Koska Dave on amerikkalainen ja siellä monet asiat ovat erilailla, ei näitä askelia pysty suomalainen nuukailija toteuttamaan 100 %:sesti. Eikä tarvitsekaan.
Pääpiirteittäin Daven opit menevät näin: säästä pieni hätävara, eli 1000€ (tai dollaria). Toiseksi kokoa velat pienimmästä isoimpaan ja ala maksamaan velkoja hurjalla intensiteetillä pienimmästä suurimpaan. Näin rahamäärä kasvaa kuin lumivyöry kun maksettujen lainojen osuudet saa aina lisättyä seuraavaan lainan maksuun ja lopulta rahaa on käytettävissä paljon kun viimeistä ja isointa lainaa maksetaan. Dave ei muuten lue asuntolainaa tämän vaiheen maksettaviksi.
Kun "kaupalliset lainat" on maksettu, on aika kasvattaa hätävarasäästöjä niin, että hädän keskellä sinä ja perheesi pärjäätte 3-6 kk pelkästään näillä rahoilla.
Lopulta Dave neuvoo maksamaan asuntolainan nopeasti alta pois (15 vuotta max) ja sitten laittamaan tiettyjä prosenttiosuuksia tuloista eläkesäästöihin, lasten koulutuksiin yms. Nämä ovat sitten enemmän niitä amerikkalaisia tapoja. Lopulta olet törkeän rikas ja voit antaa rahaa pois kuin vettä vaan.
Tämä Ramseyn kaava on minullakin muokattuna käytössä. Meinaan aluksi säästää 800 euroa hätävarana ja sitten listata lainat minun mielestäni järkevimpään järjestykseen. Aluksi makselen nopealla tahdilla pois puhelimen ja tietokoneen jotka joskus ostin "fiksusti" osamaksulla. Yyh.
Sitten vuorossa olisi auto ja opintolaina. Auto ensin, koska sillä on suurempi korko ja käsittelykulut. Opintolaina on noin tonnin autoa pienempi laina, mutta sen kuukausierä on huomattavasti pienempi ja korko tosiaan parempi, joten sen maksaminen saa odottaa auton maksun.
Kun olen velaton, joka tapahtuu toivottavasti reilun vuoden päästä, on aika kartuttaa hätävaraa. En ole vielä päättänyt mikä on sopiva määrä, mutta valtavaa 6 kuukauden hätävaraa tuskin teen. Sitten alan säästämään ensiasuntoon huolella. Minulle ei ole tietoakaan milloin ostan asunnon ja mistä, mutta ehkä viiden vuoden päästä minulla jonkilainen aavistus jo on. Tavoitteena on säästää asuntoon 10-40 % omarahoitusosuus. Sitten vain asunnon ostoon ja kerryttämään pääomaa sijoituksia varten. Tässä vaiheessa voisi hätävarasäästöt nostaa sinne 6 kk. Nyt mennään jo hyvinkin 2020-luvun paremmalla puolella. Olen silloin n.30-vuotias, eli minulla on silloin hyvinkin aikaa vielä nauttia ja jatkaa leikkimistä raha-asioilla.
Mutta nyt tarvitsen vain aikaa, paljon aikaa.
-Neiti Nuukailija
sunnuntai 23. lokakuuta 2016
Kuka Neiti Nuukailija?
Katsoin eilen huvikseni minkälainen tarjonta Suomessa on talousblogien suhteen.
Rahan käyttö ja säästäminen on normaali osa elämää, joten se nousee pakostikin aiheeksi monissa lifestyle-blogeissa, mutta valittavan pienelle huomiolle rahan hallinta monissa blogeissa jää. Varsinkin kun kaupallisessa nyky-yhteiskunnassa melkein kaikki, blogitkin, pyörivät kuluttamisen ympärillä.
Monet talousblogit tuntuvat olevan rahamaailman ammattilaisten kirjoittamia ja puhuvat sijoittamisesta ja muista finanssialan asioista asiatekstimäisesti. Mikä ei ole siis paha asia, mutta vaatii oman yleisönsä. Täytyy etsiä tarkemmin meitä "tavallisia" tallaajia joilla taloudenhallintaan liittyy arki ja arjessa säästäminen. Kyllä näitä varmasti on, mutta ne täytyy vain löytää.
Miten minun pieni blogini sitten mahtuu tuon kaltaisten blogien tontille? Minun lähtökohtani on aika erilainen. Olen raha-asioissa noviisi ja monista asioista täysin tietämätön. Olen nuori nainen, "pienituloinen" ja silti naiivisti ajattelen että näilläkin eväillä voin löytää tieni vaurauteen. En varmasti yhtä nopeasti tai tehokkaasti kuin muut, mutta kuitenkin päämäärään saavuttaen.
Tiedostan että vaurastuminen vaatii usein älykästä sijoittamista ja talouselämän tietotaitoa. Tätä minulla ei vielä ole, enkä koe että tähän hetkeen sitä vielä tarvitsisinkaan. Jossain vaiheessa matkallani kohti taloudellista vapautta tulen näihin asioihin vielä törmäämään, ja toivon että siinä vaiheessa osaamiseni on hieman eri tasolla.
Nyt tavoitteeni ovat kuitenkin varsin yksinkertaiset. Säästä hieman, maksa kaikki velat ja säästä enemmän. Kun pääoma alkaa kertyä pitää jonkun fiksumman kanssa lähteä keskustelemaan mitä sillä pääomalla kannattaa tehdä. Vielä ei ole sen aika.
Nyt keskityn vain nuukailemaan.
-Neiti Nuukailija
lauantai 22. lokakuuta 2016
Tilanne nyt
Kaikki tämä alkoi ärsytyksestä ja turhautumisesta omaan taloudelliseen tilanteeseen.
Pohdin tuossa reilun vuoden että miten voi olla mahdollista että minä, työssäkäyvä yksineläjä, en selviä palkkapäivästä seuraavaan.
Pahimmillaan jouduin kuun lopussa jättämään kauppareissun väliin, jotta pääsen autolla aamulla töihin. Tällaiset tilanteet olivat enemmänkin harvassa, mutta tarpeeksi tiukille tilanne meni sen verran monta kertaa, että useamman kerran sitä piti päätä raapia jos postista tuli "yllättävä" lasku.
Mihin kaikki minun rahani oikein menivät? En tiedä sitä itsekään.
Älkää antako menneen muodon hämätä. Ei tarvitse mennä kuin viime kesäkuuhun kun taas oli sormi suussa miettiessäni miten saan kaskon maksettua.
Silloin minulle riitti.
Päätin, että minähän en käy joka päivä töissä vain ja ainoastaan sen vuoksi että minulle ei tule kylmä tai nälkä, vaikka nämä toki ovatkin ihmisen päätarpeita. Tulin vain siihen tulemaan että kyllä sitä helpommallakin leipänsä pöytään saa, jos niikseen tulee.
Tein suunnitelman. Vuoden päästä haluan olla sellaisessa tilanteessa, että raha-asiat eivät tuota minulle ylimääräistä stressiä tai ikäviä yllätyksiä. Tämä vaatii minulta paljon opettelua ja uhraamista. Vaikka en olekaan ollut kaikista tuhlaavin tai suurin shoppailija, on tuo rahan tuhlaaminen minulta onnistunut siinä missä muiltakin. Niin kuin plusmiinusnolla kuukaudet ovat osoittaneet.
Tämän blogin tarkoituksena onkin lähteä uuteen nousuun taloudenhallinnan ja sen myötä elämänhallinnan osalta. Tavoitteena on päästä henkisesti miljonääriksi, vaikka se saattaa hieman kummalta kuulostaakin. Paremmin tuon voi ehkä kuvailla taloudelliseksi vapaudeksi ja riippumattomuudeksi. Minulla on kuitenkin aikaa tuo tavoite saavuttaa. Lottoon en siinä asiassa kuitenkaan luottaisi.
Luvassa on budjetteja, rahapulinaa, lainojen maksua ja nuukailua.
Tervetuloa kaikki aiheesta kiinnostuneet matkalle mukaan!
-Neiti Nuukailija
Pohdin tuossa reilun vuoden että miten voi olla mahdollista että minä, työssäkäyvä yksineläjä, en selviä palkkapäivästä seuraavaan.
Pahimmillaan jouduin kuun lopussa jättämään kauppareissun väliin, jotta pääsen autolla aamulla töihin. Tällaiset tilanteet olivat enemmänkin harvassa, mutta tarpeeksi tiukille tilanne meni sen verran monta kertaa, että useamman kerran sitä piti päätä raapia jos postista tuli "yllättävä" lasku.
Mihin kaikki minun rahani oikein menivät? En tiedä sitä itsekään.
Älkää antako menneen muodon hämätä. Ei tarvitse mennä kuin viime kesäkuuhun kun taas oli sormi suussa miettiessäni miten saan kaskon maksettua.
Silloin minulle riitti.
Päätin, että minähän en käy joka päivä töissä vain ja ainoastaan sen vuoksi että minulle ei tule kylmä tai nälkä, vaikka nämä toki ovatkin ihmisen päätarpeita. Tulin vain siihen tulemaan että kyllä sitä helpommallakin leipänsä pöytään saa, jos niikseen tulee.
Tein suunnitelman. Vuoden päästä haluan olla sellaisessa tilanteessa, että raha-asiat eivät tuota minulle ylimääräistä stressiä tai ikäviä yllätyksiä. Tämä vaatii minulta paljon opettelua ja uhraamista. Vaikka en olekaan ollut kaikista tuhlaavin tai suurin shoppailija, on tuo rahan tuhlaaminen minulta onnistunut siinä missä muiltakin. Niin kuin plusmiinusnolla kuukaudet ovat osoittaneet.
Tämän blogin tarkoituksena onkin lähteä uuteen nousuun taloudenhallinnan ja sen myötä elämänhallinnan osalta. Tavoitteena on päästä henkisesti miljonääriksi, vaikka se saattaa hieman kummalta kuulostaakin. Paremmin tuon voi ehkä kuvailla taloudelliseksi vapaudeksi ja riippumattomuudeksi. Minulla on kuitenkin aikaa tuo tavoite saavuttaa. Lottoon en siinä asiassa kuitenkaan luottaisi.
Luvassa on budjetteja, rahapulinaa, lainojen maksua ja nuukailua.
Tervetuloa kaikki aiheesta kiinnostuneet matkalle mukaan!
-Neiti Nuukailija
Tilaa:
Blogitekstit (Atom)