tiistai 29. joulukuuta 2020

Pohdintaa ja jaarittelua tulevaisuudesta

Olen viimeiset puoli vuotta pyöritellyt mielessä tulevaisuuden suunnitelmia. Korona tuli kaikille puiden takaa ja pisti varmasti monien elämää mullinmallin. Itsellä tärkeimmät asiat pysyi muuttumattomina, mutta ympärillä oleva kaaos sai silti ison pyörän pyörimään.

Olenkin miettinyt tulevaisuutta niin taloudellisessa mielessä kuin uran kannalta. Juttelin viisaan veljeni kanssa, joka kertoi, että "kolmenkympinkriisi" on oikeastaan siirtymävaiheen kehitystehtävä, jolloin yksilö tutkiskelee ja käy läpi ne valinnat joita on aikuisiän aikana tehnyt. Jos valinnat tai niiden seuraukset eivät miellytä, voi tapahtua suuriakin muutoksia elämässä. Näin yksinkertaistettuna. Olen nyt 28 vuotias, mutta huomaan että jotain kriisintapaista on ilmoilla koronan lisäksi.

En sanoisi, että mun valinnat olisi varsinaisesti epämiellyttäviä, mutta tunnistan että jotkin haaveet ja tavoitteet on jäänyt toteuttamatta esim. pelon, huonon itsetunnon tai muun epävarmuuden takia. Samaan aikaan mietin tulevaa ja niitä asioita joihin voin vaikuttaa. Työelämää mulla on takana vasta kuusi vuotta, mutta nyt jo tunnistan itsessäni, että oma työ ei ole psyykkisen vaativuuden ja työn yleisen luonteen vuoksi ns. eläkevirkani. Omalla koulutuksella minulla olisi kyllä monia muitakin vaihtoehtoja erilaisista työtehtävistä, mutta kaikki mikä minua varsinaisesti kiinnostaa on vuorotyötä ja luonteeltaan psyykkisesti kuluttavaa. Ajatus siitä, että puserran seuraavat 32 vuotta "samaa duunia" ilman taukoja tuntuu kammottavalle jostain syystä. Tauoilla tarkoitan esim. äitiyslomaa, joka itsessään ei missään nimessä ole mielestäni lomailua, mutta vaihtelua työarjesta kumminkin. Ja on ehdottomasti mielestäni hyvä syy olla "tauolla" työelämästä vaikka useammankin vuoden.

Osaltaan olen pohtinut myös tulotasoa, palkkakehitystä ja sen nostamista. Oma ala on naisvaltainen matalapalkka-ala eikä missään nimessä mielestäni kompensoi työn vaativuutta tai merkityksellisyyttä. Mutta näinhän kaikki omista töistään ajattelee... Surkuhupaisaa onkin, että olen päässyt tämänhetkisen koulutuksen ja palkkatason "yläpäähän" nykyisellä palkalla, joka on bruttona reilu 2700e/kk + lisät jotka tuovat n. kolmanneksen tuohon lisää bruttona. Keskiarvoinen nettopalkkani oli tänä vuonna 2680 euroa, lomarahat luonnollisesti tässä laskussa mukana. En todellakaan väitä, että olisin köyhä tai lähelläkään köyhyysrajaa, mutta täytyy myöntää, että varallisuuden kasvattaminen näillä tuloilla ei ole kovin helppoa sinkkuna. Kuten sanoin, palkka ei tästä tule nousemaan edes muutamaa sataa tulevaisuudessa, ja oikeastaan laskee huomattavasti jos vaihtaisin työpaikkaa esim. päivätyön toiveessa. Olen yrityksessäni lähiesimiesasemassa, minkä takia palkkani on noussut noinkin "korkeaksi" (tässä kohtaa voi kaikki esim. it-puolen ihmiset nauraa.)

Summasummarum, jotain muutoksia pitää tehdä jos haluan a) tehdä mitään muuta työkseni elämäni aikana, b) nostaa parempaa palkkaa tai c) elää muullekin kuin työlle. Muutoksen haku on saanut minut tutustumaan erilaisiin opiskeluvaihtoehtoihin. Olenkin todella kiinnostunut yhdestä yliopisto tutkinnosta, jonka avoimen puolelta olen ottanut muutamia kursseja käytäväksi. Ajatus opiskelijaksi ryhtymisestä uudestaan tällä iällä on luonut monia erilaisia ajatuksia ja pohdintaa, joista varmaan kirjoittelen toiseen postaukseen myöhemmin. Nyt kuitenkin on hyvällä tavalla jännittynyt fiilis siitä mitä tulevaisuus tuo tullessaan.

Näihin tunnelmiin on hyvä jättää tämä vuosi. Hyvää uutta vuotta 2021! :)

-Neiti Nuukailija

perjantai 11. joulukuuta 2020

Taloudelliset tavoitteet 2021

Vuosi 2021 tulee näyttämään hyvin erilaiselta taloudellisesti kuin tämä vuosi. Erinäisistä syistä tänä vuonna en joutunut maksamaan asumiskuluja, eli sähköä, vettä, jätemaksuja tai koko asuntolainaerää jne, itse, joten kuukausittaiset menoni olivat huomattavasti alhaisemmat kuin jatkossa tulee olemaan,

Tavoitteena on kuitenkin edetä taloudellisesti ja olla entistä vahvemmalla pohjalla kun mittariin tulee vuosi 2022. Tässä tavoitteeni ensi vuodelle:

1. Hätävarapuskuri täyteen, eli 7300e kesäkuuhun mennessä

2. Nordnettiin sijoitukseen 100 e/kk, kunnes puskuri on "täysi". Tämän jälkeen koko loppuvuoden ajan sijoituksiin minimissään 15% nettotuloista. Tämä tarkoittaa tuloista riippuen n. 300-400e/kk sijoituksiin.

3. Jos matkustus on mahdollista, ulkomaan reissun rahoittaminen käteisellä.

4. Asuntolainan lyhentäminen 2000e ylimääräisesti vuonna 2021. Normaalien lyhennysten mukaisesti laina lyhenee n. 4000e vuodessa (korot erikseen), eli tavoitteena olisi saada ylimääräisiä maksuja vuoden aikana tehtyä vähintään puolet enemmän. Hienointa olisi päästä uudelle kymmentuhatluvulle, sillä lainaa on vuoden vaihteessa jäljellä 58 587,26e. Tahti olisi kuitenkin vähän liian vaativa ja silloin kohdan 2. sijoittamistavoite ei voisi täyttyä.

Katostaan miten naisen käy!

-Neiti Nuukailija

tiistai 8. joulukuuta 2020

Velaton

 ... asuntolainaa lukuunottamatta. Mutta unohdetaan se tässä postauksessa jotta voin sanoa:


I AM DEBT FREE!!! (Dave Ramsey seuraajat tietävät..)


Velattomuus on huojentava tunne pitkän velalla leikkimisen jälkeen. Halusin itseni muistutukseksi ja mahdollisesti muita samanlaisen matkan tekeviä inspiroidakseni luetella mitä kaikkea velkaa sitä on tullut otettua ja maksettua tässä viimeisten neljän vuoden aikana:

1. Opintolaina oli ensimäinen laina jonka koskaan otin. Nostin sitä ennen vaihtoon menoa ja käytin suurimmaksi osaksi elämiseen. Olen aina kokenut lainan nostosta huonoa omaatuntoa, sillä jos olisin käyttänyt rahani paremmin, olisin pärjännyt hyvin Kelan tuilla ja palkalla jota opiskeluaikanani sain. Opintolainaa nostin kahteen otteeseen (2013 & 2014) 1500e, eli yhteensä opintolainaa oli 3000e. Valmistuin joulukuussa 2014 ja aloitin maksamaan lainaa omasta pyynnöstäni elokuussa 2016. Kuukausierä oli 75euroa. Pankki olisi halunnut että aloitan maksamaan lainaa 30-50 euron erissä ja jouduin itse pyytämään isompaa kuukausierää. Korkoa oli kerinnyt tulla niin, että aloittaessani maksut kokonaissumma oli 3071,14€.

Opintolainan maksoin loppuun 10.7.2019

2. Puhelimen osamaksu. Ostin puhelimen kahden vuoden osamaksulla 7/2015 hintaan 488,88€. Kuin koin taloudellisen herätykseni syksyllä 2016 oli se ensimmäinen velka jonka maksoin pois loppuun 14.11.2016. Ei siitä ollut kuin 163€ jäljellä siinä vaiheessa.

3. Tietokone osamaksulla 3/2016. Tietokoneen kokonaishinta oli hurjat 1700e, apua! No, maksoin sitä reilu 70 e kuukaudessa kunnes maksoin sen loppuun 1.7.2017

4. Auto nro 1. Tämän auton ostin hetken mielijohteesta keväällä 2016 ilman sentin senttiä käsirahan laittoon. Ai että sitä osaa olla nuori ja tyhmä pariinkin otteeseen. Auto maksoi 4000e + santanderin lainan avausmaksu 189e. Yhteensä 4189e, jota maksoi reilu 120e kuukaudessa. Tässä lainassa oli älyttömät korot ja kulut, verrattuna muihin lainoihin, jotka olivat joko pienellä korolla tai korottomia ja kuluttomia.

Auton maksoin loppuun 19.5.2017, eli noin vuodessa.

5. Auto nro 2. Ostin kesäkuussa 2018 auton niin, että annoin vanhan auton vaihdossa, maksoin 3000e käsirahaa ja jäljelle jäi 3000e (+ 270e avausmaksu) santanderin autolainaa. Tavoitteena oli maksaa auto etuajassa pois, ja maksoinkin sen vuodessa, sillä viimeinen maksu lähti tililtä 15.5.2019.

6. Uusi tietokone osamaksulla. Vanhan tietokoneen myin veljelle aikoinaan kun en enää kokenut sitä tarvitsevani. Ostin uuden 3/2019 hintaan 1380€. Tietokonelainan maksoin pois 8.9.2020

7. Apple watch osamaksulla hintaan 460€ syyskuussa 2019. Kellon maksoin pois helmikuussa 2020.

Ugh. Siinähän ne velat ovatkin. Yhteensä 14 559€. Aika pysäyttävä summa, sillä lainat ovat otettu niin eri aikoihin eikä niiden yksittäiset summat ole koskaan tuntuneet kovin suurilta.

Huomaan että osamaksut ovat edelleen itselle heikkous. En varmasti tulisi ostaneeksi noin kalliita asioita ainakaan noin paljoa, jos olisin joutunut ostamaan ne suoraan käteisillä. Tässä pitää olla minun jatkossakin tarkkana. Toisaalta haluan elää velatonta elämää jatkossakin. Olen nyt 28 vuotias ja jos jatkan tätä mallia johon olen nyt päässyt, voisin jäädä hyvinkin osa-aikaiselle eläkkeelle esim. 50 vuotiaana. Sitä tavoitellessa!

-Neiti Nuukailija

perjantai 4. joulukuuta 2020

Baby Step 3

Aikanaan kerroin blogissakin seuraavani Amerikkalaisen talousgurun Dave Ramseyn 7 babysteps- ohjelmaa. Olen ollut matkan aikana "Dave-ish" eli hänen oppejaan suurin piirtein noudattava. Ramsey tosin itse sanoisi, että olen siis mennyt omia askeliani ja luullut että tiedän paremmin mikä toimii ja mikä ei :D

Joka tapauksessa, askeleet on seuraavanlaiset:

1. Kerrytä 1000 euron minipuskuri hätätilanteita varten

2. Maksa kaikki velat pienimmästä suurimpaan gazellin intensiivisyydellä. Asuntovelka saa jäädä tässä vaiheessa.

3. Kerrytä 3-6 kuukauden menot kattava täysi Hätävara puskuri.

4. Sijoita 15% tuloista eläkettä varten

5. Säästä lasten korkeakouluopintoja varten rahat

6. Maksa asuntolaina etuajassa (mutta viimeistään 15 vuodessa)

7. Ole rikas, anna, lahjoita, jatka sijoittamista ja elä mukavasti


Askeleet tulee tehdä yksi kerrallaan järjestyksessä, kunnes olet saavuttanut askeleen 3 kokonaan. Tämän jälkeen askeleet 4,5 ja 6 tehdään yhtä aikaa kunnes ne ovat hoidossa ja pääsee askeleelle 7.

Sain kaikki "kulutusvelat" eli muut kuin asuntolainan maksettua syyskuussa 2020. Olen edelleen "Dave-ish" eli menen omia polkujani kunnes totean ne toimimattomiksi. Tällä hetkellä olen askelleella 3 ja tavoitteeni sen suhteen on saada kuuden kuukauden menot kattava puskuri säästöön. Tähän puskuriin en koske ellei kyseessä ole hätätilanne tai mikään muu vaihtoehto ei ole mahdollinen.

Laskin, että 6 kkden menot kohdallani tarkoittaa 7300e puskuria. Minulta uupuu 1920 euroa jotta tämä olisi kasassa. Puskurin olen pistänyt Norwegianin säästötilille, jossa se kasvaa pienen pientä korkoa ja on ns. ulottumattomissa ja unohduksissa, sillä en sitä käyttötililläni näe. Tässä vaiheessa talouden matkaani en ole huolissani siitä, että käyttäisin rahat hölmösti tai sellaiseen mihin se ei ole tarkoitettu.

Tavoitteena on saada täysi puskuri kasaan kesäkuuhun 2021 mennessä. Toivottavasti jo aikaisemmin. Ainoastaan puskurin tyhmältä kuulostava summa häiritsee. 7300 on mielessäni jotenkin keskeneräinen. en kuitenkaan halua laittaa puskuriin seisomaan liiallisesti rahaa, sillä ennemmin laitan kaiken ylimääräisen sen jälkeen sijoituksiin, jossa se kasvaa korkoa. Tuo summa on kuitenkin sen verran iso ja yläkanttiin laskettu, että jos minulle tulisi oikeasti hätä ja tulot loppuisivat, eläisin sillä varmasti sen puoli vuotta ja enemmänkin.

Kun puskuri on kassassa, alan tosissani sijoittamaan. Jos haluan ikinä taloudellisesti riippumattomaan tilanteeseen, on sijoittaminen aloitettava tosissaan asap. Sijoitussuunnitelmani on osta ja pidä, eli sen vuoksi koen ison puskurin tärkeäksi, että en koskaan joudu tilanteeseen että joutuisin myymään sijoituksiani hädän iskiessä.

Koitan ilmoittaa blogissa kun täysi emergency fund on kasassa ja pääsen sijoittamiseen kiinni.

- Neiti Nuukailija

keskiviikko 2. joulukuuta 2020

Päivitystä + Velkapäivitys 12/2020

 Hei,

Pitäähän tällekin vuodelle saada päivitystä tilanteeseen.

Vaikka vuosi 2020 on ollut kaikin puolin hirveä, on onneksi omat talousasiat pysyneet kuosissa. Olen kiitollinen siitä että omat työkuviot ovat pysyneet vakaina. Budjetointi on jatkunut sentin tarkkuudella, ja siitä on tullut jo uriinsa asettunut tapa. Olen budjetoinut kaikki tulot ja menot jo yli neljän vuoden ajan. Hyvä minä! :D

Laitetaan ensin viimeisimmän velkapäivityksen numerot lokakuulta 2019:

"Velkatilanne 8.10. on siis seuraava:

Tietokone 1110,7€
Kello 458,64€
Asuntolaina 66 966,77€

Velkaa yhteensä 68 536,11€
Kulutusvelat yhteensä: 1569,34€

Säästöt:

Puskuri  1900€
Sijoitukset 1350€

Säästöt yhteensä 3250€"


Tänään, eli 2.12.2020 taloustilanne on seuraava:

Velat:

asuntolaina 58 587,26e


Säästöt:

puskuri 5380e

sijoitukset: 2648e

Säästöt yhteensä 8028e


Velkaa maksettu 14 kuukaudessa 8379,51e.

Säästöjä kartutettu samassa ajassa 4778e.

Yhteensä varallisuus karttui reilun vuoden aikana 13 157,51e! Aika hurjalta kuulostaa nyt kun tuli tämäkin laskettua!

Vuoteen mahtuu kuitenkin vielä 2200e ilmalämpöpumpun hankinta asennuksineen sekä yhteensä 3000e maksanut vuoden mökkivuokra koronakevään innostamana. Sekä uuden puhelimen hankinta tammikuussa 2020 680 euron hintaan. Kaikki nämä menot tein "käteisellä" eli en ottanut niitä varten velkaa euroakaan. 

Tämä mahdollistui sillä, että viimeisen vuoden ajan minun asumiskulut ovat olleet lähes nollassa. Tämä tilanne muuttuu taas ensi vuoden alkuun, ja se oli alunperinkin tiedossa. Tämä vuosi olikin tarkoitettu talouden kohentamiseen, sillä vaikka tulot pysyivät samana, menot olivat huomattavasti pienemmät. Tavoitteena olikin saada velkaa maksettua ja puskuria kasvatettua. Ilman äsken mainittuja hankintoja olisin päässyt tavoitteeseen vieläkin paremmin, mutta olen äärimmäisen tyytyväinen tähänkin suoritukseen.

Tuleva vuosi on hyvä aloittaa tästä tilanteesta. Olen tehnyt budjetit, tavoitteet ja suunnitelmat valmiiksi - nyt tarvitsee vain toteuttaa ne. Nyt minulla ei ole enää "velkaa" jäljellä asuntovelan lisäksi, eli kaikki tulot ovat minun käytettävissäni, ihana tunne!

Jatkossa en päivitäkään enää velkatilannettani, vaan alan laskea nettovarallisuuden kasvua.

Hyvää joulun odotusta kaikille. Toivotaan seuraavasta vuodesta parempaa kaikilla elämän alueilla.


-Neiti Nuukailija