keskiviikko 23. kesäkuuta 2021

Dave-ish - tarina baby stepseistä lipsumisesta

Monet blogin lukijat ovat varmasti päätyneet blogiini googlailemalla Suomessa vaikuttavia Dave Ramseyn oppeja seuraavia blogeja. Tämä piti ja pitää edelleen jollain tavalla paikkaansa, vaikka en ole enää niin "kiihkouskovainen" kaikkien askeleiden osalta kuin joskus luulin olevani. Käytännön tasolla olen kuitenkin ollut lähes koko taloudellisen elpymismatkani ajan Dave-ish, eli suurinpiirtein Ramseyn oppeja seuraava.

Olen hyvin kiitollisen sille työlle, mitä Dave ja kumppanit tekevät ja ovat tehneet pitkään, en olisi tässä asemassa taloudellisesti missä nyt olen, ilman heitä.  Se, että löysin heidän selkeän ja helposti lähestyttävän ohjelman aikanaana googlen kautta, muutti elämääni ja tulevaisuuden näkymiäni todella paljon. Minulle tulee edelleen kausia, jolloin katselen Youtubesta Ramseyn videoita, mutta jokapäiväisessä arjen taloudenhallinnassa Daven opit eivät ole enää aktiivisesti mukana. Isoihin linjoihin ja tavoitteisiin Dave on kyllä suuressa osassa ollut vaikuttamassa.

Mitä häneltä saamiani oppeja edelleen sisällytän omaan taloudenhallintaani?

1. Budjetoi, budjetoi ja budjetoi. Käsitykseni budjetoinnista ja sen tärkeydestä iskostui mieleeni Ramseyn videoita katsomalla. Suhtauduin aikaisemmin hyvinkin klassisesti budjettiin, joka oli itselle ahdistava ja rajoittava asia, mitä piti tehdä vain silloin kun rahat olivat jo lopussa tililtä ja piti keksiä miten saan laskun maksettua tai auton tankattua. Ei siis mitään positiivisia mielikuvia nämä. Nykyään olen suorastaan budjetointinörtti eikä mene päiväkään kun en budjettiani vähintään vilkaise jo ihan sen nautinnollisuuden vuoksi. Olisi kiva jos kuussa olisi useampi palkkapäivä niin pääsisi useammin budjetoimaan! :)

2. Älä ota turhaa velkaa. Minulla on enää asuntovelka jäljellä. Tavoitteena onkin, että en ottaisi enää turhaa velkaa.

3. 3-6 kk puskurirahasto pahan päivän varalle. Kasasin 6 kk puskurin nopealla aikataululla kun olin saanut kaikki kulutusvelkani maksettua. Tämä järjestys on Daven oppien mukaista.

4. Laita palkasta aina vähintään 15% sijoituksiin eläkettä varten. Tämän aloitin Daven oppien mukaan heti kun olin saanut 6 kk hätävarapuskurin kasaan. Aion jatkaa tätä ja kasvattaa mahdollisesti prosenttiosuutta tulevina vuosina.

5. Maksa asuntolaina nopeammin pois. Ei minulla kova hoppu ole, mutta olisi mukava saada laina kuitattua pois max 15 vuodessa ostohetkestä. 

Mitkä Daven oppeja en enää noudata?

1. Omistan luottokortin, vaikka se on Daven suositusten vastaista. En tosin suostu maksamaan sen käytöstä korkoja. Maksan luottokortin aina kuun puolivälissä ja kuun lopussa kokonaan. Luottokorttia käytän kätevyyden ja sen tuomien etujen vuoksi, kuten vakuutus, ostoturva ja ulkomailla kortin käyttö. Tällä hetkellä kerrytän cashbackiä pari euroa kuussa ja kohta ehkä siirryn lentopisteiden kerryttämiseen takaisin. Mulla on siis Bank Norwegianin luottokortti sillä mulla on samassa pankissa säästötili jolla pidän 6kk varapuskuriani.

2. Kaikki velka ei pakosti ole turhaa velkaa. Voisin kuvitella, että jos joskus haluan ostaa jotain sen verran arvokasta. että en malta siihen säästää montaa vuotta tai sen takia kuivattaa kaikkia säästöjäni, voisin ottaa sitä varten kohtuullisen lainan. Tällaisia voisi olla esim. alle viiden vuoden lainat autoa tai muuta kulkuvälinettä varten tai esim. kattoremontti, keittiöremppa, mökkilaina yms. Sen näkee sitten. Tavoitteena on toki säästää mahdollisimman paljon etukäteen ja maksaa laina pois rivakasti, mutta lainanotto mahdollisuus on kuitenkin olemassa.

3. Elämä on elämistä varten. Tämä näkyi erityisesti siinä, kuinka hitaasti pieniä velkojani aikanaan makselin. Nykyään tämä asenne näkyy esim siinä, että vaikka 15 % sijoituksien ja muiden säästöjen jälkeen rahaa jää hieman yli, en niitä heti työnnä asuntolainaan tai sijoituksiin, vaikka se olisi kaikista "paras" vaihtoehto. Olen todennut nyt kuitenkin, että kunhan tilanne pysyy kohtuullisena, voi elämästä nauttia esim. ostamalla oltermannia x-tran sijaan, varaamalla hienomman hotellin kun pääsee reissuun, päivittämällä auton, ostamalla 100e maksavan lautapelin jne... Pienistä ja suuremmista puroista kertyy isoja summia jotka voisi niin päättäessäni säästää ja sijoittaa järkevämmin.

Kaikenkaikkiaan toteutan Dave Ramseyn askeleita suurinpiirtein ja uskon jatkavani pääpiirteiden noudattamista niin kauan kunnes totean jonkin muun tavan itselle sopivammaksi. Suosittelen ehdottomasti Dave Ramseyn askelia erityisesti niille, joilla rahat loppuvat aina ennen palkkapäivää ja joille kulutusvelkoja on kertynyt enemmän tai vähemmän.

-Neiti Nuukailija

torstai 17. kesäkuuta 2021

Nettovarallisuus 6/2021

Tässä tämän hetkinen nettovarallisuus:

Velat:

Asuntolaina     -55 814,99 €


Varat:

Käteisvarat    3118,53€
Puskuri.         7300€
Sijoitukset.    5812€
Asunto          75 000€ (ostohinta)

Varallisuus yhteensä: 91 230,53€

Nettovarallisuus: 35 415,54€

Jätin nettovarallisuuden laskuista pois nyt auton, sillä sen pitäminen varallisuutena tuntui jotenkin oudolta. Koen auton nykyään enemmän "pakolliseksi" kulueräksi ja käyttötavaraksi.

- Neiti Nuukailija

maanantai 14. kesäkuuta 2021

Huhtikuun & Toukokuun 2021 budjettitoteuma

 Hei, tässä vähän viiveellä huhtikuun ja toukokuun budjettitoteumat jos jotakuta sattuisi kiinnostamaan.

Itselle toteutuneiden budjettien seuraaminen on kiinnostavaa. Varsinkin jos näkyvillä on aidot numerot niin tulojen kuin menojenkin osalta.

Tässä huhtikuun budjettitoteuma ja menojen kategoriaprosentit, joita olen tänä vuonna seurannut.


Huhtikuussa asumismenoihin lukeutui peruslaskujen ja lainalyhennyksen lisäksi kotivakuutus, jonka olin tosin säästänyt etukäteen jos valmiiksi.
Sijoituksiin meni 400e, eli yli 15% tavoitteen. Ruokabudjetti pysyi kerrankin alle budjetin. Autoon kului dieselin lisäksi vuosittainen autovakuutus 260e, jonka olin säästänyt sinking fundin omaisesti etukäteen. 
Oma raha kategoria taas paisui hieman. Omaa rahaa meni ikea-tilaukseen (300e), sisustustauluihin, kuvien teettämiseen, vaatehankintoihin, herkkuihin ja muihin tavaroihin. Suurin osa siis ihan hyödyllisiin juttuihin. 

Toukokuu:



Toukokuussa tulot olivat suuremmat, mutta myös menoja tuli paljon. Vuosittainen autohuolto on toukokuussa ja olin sitä varten säästänyt vuoden mittaan yli 400e. Huollossa kuitenkin selvisi, että autossa on vähän lisäremontin tarvetta, joten lopulta autohuoltoon meni 570e. Loput automenot olivat polttoainekuluja.

Ruokaan meni yli varatun budjetin niin ruokakaupan kuin ravintolamenojen myötä.

Oma raha kategoria oli oikeastaan laitettu jo kuun vaihteessa vähän isommaksi, sillä halusin päivittää omaa kotia, mitä jo huhtikuussa aloitin. Toukokuussa ostin mm. ison villamaton torista, ruokapöydän tuolit 4kpl, hotelliyön (pääsykokeita varten), kosmetiikkaa, vaatteita, kesäkukkia, kauratyynyn, lakanasetin sekä multaa ja ruukkuja sisäkasvien ja yrttien hoitoon. Tuli siis aika reilulla kädellä shoppailtua. Ostin myös lahjoja n. 100e. Pitää koittaa vähän hillitä tätä valtavaa ostoshinkua joka on tullut erityisesti suhteessa oman asunnon päivittämiseen ja sisustukseen.

Säästöön ja sijoituksiin sain kuitenkin yli tavoitellun 15%, mikä oli tärkeää.

Koen nykyisen tapani päivittää blogissa budjettitoteutumia hieman hankalaksi, sillä olen siirtynyt aika lailla kokonaan YNAB-budjettisovelluksen pariin. Saattaakin olla, että aloitan kokeiluluontoisesti kesäkuussa käymään läpi budjettia suoraan YNABin kautta. Saa nähdä miten saan sen taipumaan tänne blogin puolelle.

Kohta on puolet vuodesta takana päin! Mä odottelen innolla pääsykoetuloksia, jotka tulevat vasta heinäkuun puolella viimeistään. En usko, että pääsin nyt ekalla kerralla, mutta olen kuitenkin toiveikas, jospa jokin onnenkantamoinen olisi sittenkin tapahtunut. Palaillaan!

-Neiti Nuukailija

sunnuntai 4. huhtikuuta 2021

Maaliskuun budjettitoteuma

 Tässä maaliskuun budjettitoteuma kategoioittain ja prosenttitoteumin.


Maaliskuun tulot eli helmikuun palkka oli historiallisen suuri. Palkassa oli kuuden viikon lisät loppuvuoden monista pyhävuoroista ja lisäksi vähän lomarahoja.

Ison palkan myötä sain mukavasti säästöön: 800e sijoituksiin, 400 e lainalyhennykseen ja 300e yleiseen säästöön. Tällä hetkellä kokoan siis "yleistä" säästöä puskurin päälle sillä ajatuksella, että jos haluan päivittää autoa tai lähteä joskus matkustamaan (toivottavasti alkuvuodesta -22) niin rahat olisivat siellä kasassa.

Asumismenoja oli normaali lainalyhennys, sähkölasku, netti, puh.liittymä sekä YNAB sovelluksen vuosimaksu.

Ruokaan meni myös melkoisen paljon. Tarjosin maaliskuussa muutamaan otteeseen ruokailuja ravintolassa/noutoruokana joka nostatti heti ravintolamenoja. Myös ruokakaupasta tuli kannettua tavaraa tavallista enemmän. Automenot olivat polttoainemenot ja yksi pesu.

Koirabudjetti räjähti käsiin, sillä maksoin koiran hoidosta isomman könttäsumman koiranhoitajalle sekä ostin ruokaa pari säkkiä. Oman rahan hankintoja oli satunnaiset tavarat, kuten mittakupit, laskin, järjestelykoreja sekä hygieniatuotteita, esim. maskeja.

Sellainen kuukausi. Ehdin jotenkin tottua tuohon suureen summaan kun pyörittelin sitä budjetissa ja mietin mihin kaikkeen aion sen "käyttää" eli ohjelmoida. Huhtikuun palkka oli yli tonnin pienempi, joten nyt tuntuu kuin siitä ei riittäisi enää mihinkään. Mutta onneksi riittää sekin, mukava vaan välillä saada isoja summia budjetinpyöritykseen.

-Neiti Nuukailija

maanantai 8. maaliskuuta 2021

Vuoden 2021 tavoitteet check up

 Tässä tälle vuodelle asettamani tavoitteet ja niiden edistyminen

1. Hätävarapuskuri täyteen, eli 7300e kesäkuuhun mennessä    Tavoite saavutettu 20.1.2021

2. Nordnettiin sijoitukseen 100 e/kk, kunnes puskuri on "täysi". Tämän jälkeen koko loppuvuoden ajan sijoituksiin minimissään 15% nettotuloista. Tämä tarkoittaa tuloista riippuen n. 300-400e/kk sijoituksiin.   

   --> Tammikuussa sijoituksiin meni 100e, helmikuussa 200e. Maaliskuussa taas nordenttiin lähti 800e, eli reilusti yli 15%. Koitankin päästä tammi ja helmikuun pienistä määristä huolimatta tämän vuoden vuositasolla tuohon 15%. 

3. Jos matkustus on mahdollista, ulkomaan reissun rahoittaminen käteisellä. Tätä en ole vielä aloittanut, sillä en uskalla edes alkaa suunnittelemaan reissua ennen kuin tiedän että se on mahdollista. En halua pettyä kerta toisensa jälkeen.

4. Asuntolainan lyhentäminen 2000e ylimääräisesti vuonna 2021. 

     --> Tammi ja helmikuussa en laittanut yhtään sivuun ylimääräistä laihalyhennystä varten. Nyt maaliskuussa sivuun on laitettu 400e, mutta odotan vielä huhtikuun summan ennen kuin pyydän pankkia ajamaan ylimääräisen maksun. En pysty maksamaan tuota lainaa itse suoraan verkkopankista, vaan minun tulee pyytää maksuerän ajamista viestipalvelun kautta, mikä on todella ärsyttävää. Jouduin kysymään asiaa pankista, sillä luulin että maksu itsenäisesti onnistuu. Maksoi viime vuonna pienemmän asuntolainani (vakuudet) kokonaan pois, ja silloin pystyin sen tekemään suoraan verkkopankissa. Nyt vielä odotan tietoa siitä, meneekö tuosta ylimääräisen maksuerän pyytämisestä mitään maksuja, sillä silloin joudun ehdottomasti odottamaan, että säästän useamman kuukauden ennen kuin pyydän maksutapahtumaa.

Tänä vuonna tavoitteeni on aika realistiset, joten uskon että pääsen suhteellisen helposti kaikkiin tavoitteisiin. Matkustus tosin jäänee pois vielä tältä vuodelta, mutta hyvällä tuurilla pääsen tänä vuonna säästämään matkarahat ja ehkä alkuvuodesta -22 pääsisin reissuun? Ehkä? Toivottavasti?! Saa nähdä.

perjantai 5. maaliskuuta 2021

Nettovarallisuus 3/2021

Nettovarallisuus 1.3.2021


Velat:

Asuntolaina -57 918,09e


Varat:

Asunto n. 75 000e (ostohinta)

Auto n. 5000e

Sijoitukset 4071e

Puskuri 7300e

Käteisvarat n.4800e

Varat yhteensä 96 171e

Nettovarallisuus on tällä hetkellä n. 38 000e. Lasketaanko muuten auto varallisuudeksi? Auton arvo nettovarallisuus laskelmissa on minulla alakanttiin laitettu sillä idealla, että tuolla hinnalla auton saisi parissa päivässä likvidoitua. No, näillä mennään :)

Viiden vuoden tavoitteena minulla olisi tuplata nettovarallisuuteni. Sen tavoitteen voi tosin unohtaa, jos pääsen opiskelemaan ja olen opiskelijabudjetilla seuraavat viisi vuotta. Koitan kuitenkin maksaa lainaa edes vähän nopeammin pois ja samalla kasvattaa sijoituksia mahdollisimman paljon.

- Neiti Nuukailija

sunnuntai 28. helmikuuta 2021

Helmikuun budjettitoteuma

 Tässä helmikuun budjettitoteumat prosenttiosuuksina.




Hyvä kuukausi taas. Sain hätävarapuskurin täyteen ja sijoituksiin 200e. Sijoitushommat lähtee ihan eri tavalla nyt käyntiin kun velat on maksettu ja puskuri täynnä. Niistä lisää erillisessä postauksessa.

Asumiskategorian alla oli helmikuussa vain vähän laskuja. Eli pelkkä lainalyhennys, netti, puhelinliittymä, icloud maksu ja pankin tilinhoitomaksut. Aika paljon jäi siis sinking fundiin tulevia isompia laskuja varten, joita alkaakin tulemaan vesi-, jäte-, sähkö- ja vakuutuslaskujen muodossa.

Ruokaan meni aika huolettomasti tässä kuussa rahaa, mutta pysyin kuitenkin budjetissa. Ravintoloihin meni vain n. 30e ja loput ruokakauppaan. Olen huomannut, että aika pienillä muutoksilla voisin nipistää ruokakustannuksia lähinnä lisäämällä suunnitelmallisuutta ruokakaupoissa käyntiin. Mutta toisaalta, en viitsi lähteä liiaksi kiristelemään, eli nytkin menot on aika kohtuulliset. En näe, että ruokakauppapihistely olisi nyt itselleni aiheellista ja vähentäisi kokonaisuudessa elämisen mielekkyyttä, kun en pääsisi kokeilemaan niin vapaasti uusia reseptejä tai kaupassa mieleen juolahtavia asioita. Voisin joku kuukausi kokeilla haastemuotoisesti ruokabudjetin puolittamista nykyisestä ja katsoa miten hyvin sillä pärjää.

Autoa tarvitsi vain kahteen kertaan tankata ja kerran maksaa parkkimaksuja. Erittäin pienet kulut tässä kuussa. Johtui lienee siitä, että vietin vuosilomaviikon, jonka aikana en lähtenytkään minnekään, sillä koronan vuoksi aikaisemmat suunnitelmani menivät puihin.

Omalla rahalla ostin joitakin hygi-tuotteita, hiusvärit, kulmakynän, e-kirjan kindleen, äänikirjapalvelun eurolla kuukaudeksi (tarjous) ja lomaherkkuja.

Monet bloggaajat ovat eritelleet ostettuja tavaroita kuukausittain ja tämä idea alkoi kiinnostaa itseänikin. Koitan päästä minimalisoimaan omia tavaramääriä pikkuhiljaa, ja erityisesti lopettaa turhan tavaran ostamisen tai hankkimisen. Työn sarkaa riittää, mutta toivottavasti tämä tulee näkymään myös taloudenhallinnassa. Erityisesti vaatteet ovat olleet "heikkous" pitkään ja tätä koitan vähentää huomattavasti. Poistin jo viime vuoden puolella kaikki vaatekauppa sovellukset puhelimesta ja irtisanouduin kaikilta sähköpostilistoilta. Tähän mennessä tämä on ollut jo toimiva ratkaisu.

-Neiti Nuukailija

maanantai 1. helmikuuta 2021

Tammikuun prosentit

Tänä vuonna kokeilen uutta tapaa laskea menoja tavoiteprosenttiosuuksien mukaan. 

Tässä olisi tulos tammikuun osalta.



Kokonaisuudessaan todella hyvä kuukausi. Koiramenot oli ainoa kategoria joka meni yli hoitomaksujen takia. Mietinkin, että voisin koirakategorian prosenttitavoitetta vähän nostaa.

Loput rahat meni kategorioiden minipuskureihin, eli esim. ruokapuskuriin meni 75e, oma raha -puskuriin 143 e jne. Sieltä niitä sitten otan jos jonain kuukautena tulee tarvis.

Huomaa kyllä kuinka helppo on pysyä budjetissa kun ei tee mitään. Olen joko kotona tai töissä. Kaupassakin tulee käytyä niin harvoin kuin mahdollista, mikä näkyy mukavasti myös ruokabudjetissa.

Ensi kuussa pitäisi olla hieman enemmän menoja, sillä olen viikon lomalla. Mutta toisaalta, näillä näkymin kaikki suunnitelmat sille viikolle peruuntuvat, joten voi olla että samalla menokuurilla mennään helmikuukin. Saa nähdä.

Onko muilla menot karsiutuneet huomattavasti koronan myötä?

-Neiti Nuukailija

perjantai 29. tammikuuta 2021

Etanavauhtia eteenpäin

Katselin vähän aika sitten vanhoja blogipostauksiani, erityisesti tavoitteita ja aikataulusuunnitelmia joita itselleni laadin alusta alkaen. Halusin olla velaton mahdollisimman nopeasti ja muistaakseni se oli ensimmäistä kertaa tavoitteena jo vuoden 2017 loppuun mennessä :D.  Noh, ei ihan mennyt niin kuin suunnitelmissa. Velaton (asuntolainaa lukuunottamatta) olin vasta syksyllä 2020.

Miksi näin? 

Miksi edistyminen oli niin hidasta, vaikka olin koko tämän ajan taloudenhallinnassa aktiivinen esim. budjetoinnin suhteen?

Tätä mietin kovastikin moneen otteeseen viimeisten parin kolmen vuoden aikana. Tulotaso on mennyt hieman eteenpäin, pakolliset menot eivät ole kasvaneet niin huomattavasti, että sillä olisi vaikutusta asiaan. Miksi siis minulla meni niin kauan velattomuuden saavuttamiseen, ja sitä kautta muiden tavoitteiden viivästymiseen. Mulle oli ensiarvoisen tärkeää olla velaton, ennen kuin aloitan mitään muuta taloudellisen riippumattomuuden tavoittelussa, esim. sijoittamista.

Päädyin seuraaviin viiteen tekosyyhyn/taloudelliseen "mokaan"/perusteluihin etanamaisen tahdin selittämiseksi:

1. Lisävelan tekeminen. Velat kävinkin läpi viime kuussa, ja siitä huomaan hyvin, että vuoden 2017 jälkeen (jolloin olisin voinut ensimäisen kerran olla velaton) olen tehnyt uutta velkaa auton ja elektroniikan myötä. Uuden velan myötä huomasin omassa ajatusmaailmassa eroa: kuluttomat ja korottomat osamaksusopimukset eivät vain ärsyttäneet yhtä paljoa kuin esim. korollinen autovelka. Ja myöskin malttamattomuus hankinnoissa. Uuden auton hankinta lisävelalla ei missään nimessä ollut pakollinen, mutta en silti malttanut säästää siihen tarvittuja rahoja etukäteen.

2. Isot yksittäiset kuluerät. Näitä on vuosien varrella tullut joka vuosi 1-2. Auton vaihdossa maksoin käteisellä 3000e. Viime vuonna vuokrasin mökin 3000e ja asennutin ilmalämpöpumpun reilun 2000e hintaan, ostin uuden puhelimen jne. Auton korjaukseenkin on mennyt yllättäen yli 500-800 euroa muutaman vuotena peräkkäin.

3. Omaan kotiin muuttaminen. Ostin oman kodin, jota ei onneksi tarvinnut juurikaan rempata muuttovaiheessa. Silloin maalasin huoneet ja laitoin vähän tapettia. Muuttoon liittyi tosin paljon muita kuluja, sillä uusin isoimmat huonekaluni, hankin kodinkoneita, kuten pesukoneen ja pakastimen sekä asunnon sisustukseen meni myös useampi satanen. Oman kodin myötä on ajan kanssa tullut lisää kulueriä esim. pihan aitauksesta, puiden kaadosta jne.

4. Matkustelu. Rakastan matkustamista. Blogin pitämisen aikana olen käynyt Kroatiassa, Kreikassa kolme kertaa, Irlannissa, Skotlannissa, Bulgariassa ja Thaimaassa lomamatkoilla. Matkustaminen on jokaisen euron arvoista enkä ole koskaan matkustanut velaksi. Säästöjä siihen on kyllä huvennut ja sen kuun käyttörahoja iso osa, joten matkustamisen suunnitteluun ja säästöihin tulee jatkossa kiinnittää paremmin huomiota. 

5. Elintasoon "turtuminen". Koska rahaa on aina tilillä eikä huolta laskujen maksamisesta yms ole, on ollut liian helppoa antaa itselle lupa ostella myös niitä tarpeettomia juttuja. Olen ostanut vaatteita, joita en tarvitse, vihkoja ja plannereita joita en ole ehtinyt käyttämään, erilaisia kyniä liiaksikin saakka (ne ovat mun heikkous), hiustenhoitotuotteita monella sadalla eurolla, pitänyt ripsienpidennyksiä ja rakennekynsiä kuukausikaupalla jne. Blogin perustamisen jälkeen olen tullut kolminkertaiseksi tädiksi, ja huomaan että olen aika hemmotteleva täti myös taloudellisesti näille pienokaisille. Tätiys on kyllä paras juttu ikinä, joten rahanmenoa heidän suhteen en kadu, enkä tule katumaan, mutta koitan muistaa että yhdessä vietetty aika on se kaikkein tärkein asia.

Näistä pienistä ja suurista puroista on koostunut mun velattomuudentavoitteluun menneet vuodet. Ei kyllä ihmekään, että en pysynyt omassa aikataulussa, sillä selvästi en ollut kovinkaan intensiivisesti velkoja maksamassa. Ajatuksen tasolla oli aloittaessani paljon intesiivisempi kuin lopulta toteutuksen tasolla. Johtui varmaan siitä, että aloittaessani kiristin menoja niin paljon huomattuani mihin kaikkeen turhuuksiin rahani olivat aina kadonneet. 

Muistettava on kuitenkin, että loppu hyvin kaikki hyvin.

- Neiti Nuukailija

keskiviikko 27. tammikuuta 2021

Ensimmäiset minisiirrot sijoitussalkussa

Tein ensimmäiset myynnit pikkuruisesta sijoitussalkustani muutama päivä sitten ja tunsin itseni varsinaiseksi sijoitusneroksi.  No, ehken ihan neroksi, mutta hauska fiilis oli "siivoilla" sijoitussalkkua kuin mikäkin sijoittaja.

Toistaiseksi mulla on salkussa vain rahastoja, joita valikoin aikanaan aika huteralla ymmärryksellä ylipäätään sijoittamisesta. Sen vain tiesin, että rahastoissa on valmiiksi hajautusta ja sinne voi suhteellisen turvallisesti "sijoita ja unohda" -taktiikalla pistää menemään niitä pieniä summia joita olen reilun kolmen vuoden ajan nordnettiin laittanut. Yhteensä sijoitettua pääomaa näiden kolmen vuoden aikana rahastoihin kertyi reilu 2000e, eli tahti on ollut hyvinkin rauhallinen...

Lopulta olin sijoittanut kahdeksaan "randomilla" valittuun rahastoon 200-500 e per rahasto. Osa rahastoista oli toki hyviä valintoja jotka oli blogimaailmasta napannut, eli entiset Nordnetin superrahastot, nykyiset indeksirahastot. Tuntui kuitenkin tyhmältä sijoittaa noin moneen eri rahastoon, ottaen huomioon kuinka pieniä summia kuukausitasolla sijoitin. Koska sijoittamisen tahti tulee jatkossa muuttumaan, pitää vähän jo alkaa miettiä miten ne muutamat sadat kuukausittain sijoittaa maksimaalisen tuoton mahdollistamiseksi.

Tavoitteena on maaliskuusta eteenpäin sijoittaa vähintään 15% nettotuloista joka kuukausi. Uskon, että tähän pääsen tänä vuonna, jos mitään suurta ja yllättävää ei tapahdu. Kysymys kuuluikin, mihin rahastoihin panostan, mitkä jää vähemmälle ja pitäisikö johonkin uuteenkin rahastoon alkaa sijoittamaan.

Rahastoja tutkittuani päädyin myymään pois kaksi rahastoa tällä erää, ja pohdinnassa olisi vielä myydä yksi pois. Näin rahastoja on mielestäni järkevä määrä, eli 5-6 kpl, jolloin pienet sijoitusmääräni saavat rahastoja edes jollain tavalla eteenpäin vuositasolla.

Toiseen rahastoista oli sijoittanut ajan myötä 300 euroa ja myin osuuteni hintaan 502,13e. Tuottoa sain tästä hurjat 202,13e! Laitoin kaikki takaisin rahastoihin tietenkin, eli noihin jäljelle jääviin viiteen. Kuudennen kanssa mietin vielä mitä teen.

Toinen taas oli vielä pienempi sijoitusmäärä, eli olin laittanut rahastoon 150e ja myin sen hintaan 176e. Voittoa tuli vaivaiset 26e, mutta parempi sekin kun ei mitään. En ollut tuosta rahastosta kovin innoissani, ja sen huomaa kun en sinne ollut sijoittanut kuin tuon 150e. Myyntirahat sijoitin takaisin rahastoihin.

Nyt salkku näyttää paljon siistimmältä ja itselle on selkeämpää miten lähteä maaliskuusta lähtien sijoittamaan ne 300-500e/kk. Tutustun tässä pikkuhiljaa myös suoriin osakeostoihin, joista lisää sitten kun se on ajankohtaista.

Hirveän kauan muuten menee nordnetissä noissa rahastokaupoissa niin oston kuin myynninkin suhteen, ennen kuin tilanne päivittyy tilille.

-Neiti Nuukailija

sunnuntai 24. tammikuuta 2021

Puskuri 7300€ kasassa!!!

Palkka tipahti 20. pv tilille ja sitten alkoi tapahtumaan.

Budjetoin 20. päivä tulevan palkan aina vasta seuraavalle kuulle, eli esim. tammikuun palkka on käytössä vasta kun kuu vaihtuu helmikuuhun. Siihen asti leikin että sitä rahaa ei ole edes tilillä, ja laitan jokaisen tammikuulta jääneen sentin johonkin osoitteeseen, jotta kuun vaihteessa käyttötilillä on vain ja ainostaan tuo tammikuussa tullut palkka helmikuun budjetin tuloina. 

Tässä kuussa olin kuitenkin malttamaton. Laskin heti palkan saatuani helmikuun budjetin valmiiksi ja tajusin, että saan puskurin tavoitteen 7300€ täyteen jo helmikuun budjetissa! Alkuperäinen tavoite oli vasta kesäkuuhun mennessä jota pytyin jo joulukuussa aikaistamaan maaliskuuhun. Kyllä budjetointi on ihanaa - yksikään sentti ei mene hukkaan vaan tekee juuri niin kuin haluan :) 

Laitoinpa heti rahat liikenteeseen ja tyytyväisenä myhäilin, että täysi hätäpuskuri (Full emergency fund aka baby step 3) on nyt valmis.

Tässä kuvaa puskurin kerryttämisestä:



Mulla ei ole ikinä ollut säästöjä. Minulle tuo summa tuntuu todella isolta, vaikka tiedostan toki, että tämä on vasta alkua näin varallisuuden kasvattamisessa. Lueskelin ensimmäisiä blogitekstejäni vuodelta 2016 ja mietin minkälaisissa fiiliksiä nykyinen tilanteeni herättäisi silloisessa itsessäni. Kuvittelin silloin kokevani jotain maatajärisyttävää maksaessani viimeistä velkaa pois tai saadessani puolen vuoden menoja kattavan puskurin täyteen makaamaan tilillä ilman tarvetta tai halua niihin koskea. Todellisuus on ja oli kuitenkin hieman erilainen. Taloustilanteeni on ollut niin pitkään jo tasaisen paksua ja vakaata, että kumpikaan näistä Dave Ramseyn vauvanaskelien saavuttamisesta ei aiheuttanut muuta kuin tyytyväisyyttä, turvallisuutta ja halua jatkaa taloudenhallinnan tiellä eteenpäin kohti suurempia onnistumisia. Mikä sekin oli ihan mukava kokemus. 

Puskuria pidän Bank Norwegianin säästötilillä, jonne jopa kertyy pientä korkoa (0,75%) vuosittain. Puskuri on tarkoitettu vain hätätapauksissa käytettäväksi. Jos ja kun hätä tulee ja puskurista varoja otetaan käyttöön, pitää se täydentää takaisin normaaliin heti kun hätätilanne on lakannut. Hätätapaukseksi lasken tilanteet, jotka täyttävät kaikki seuraavat asiat:

1) pakollinen

2) kiireellinen (ei voi odottaa säästämistä tai seuraavaa palkkaa)

3) yllättävä

Ajattelin, että voisin tyrkätä tuonne puskuriin jossain vaiheessa 700e, jotta saan sen tasasummaan 8000e. Mutta sillä ei ole kiirus, priorisoin muut tavoitteet, kuten sijoittamisen tällä erää tärkeämmäksi.

Seuraavaksi ylimääräiset varat siirtyvät sijoituksiin, asuntolainan lyhentämiseen ja muihin säästötavoitteisiin. Puskuriin ei toivottavasti tarvitse koskea.

-Neiti Nuukailija

keskiviikko 13. tammikuuta 2021

Uusi tapa budjetoida

 Olen budjetoinut kaikki menoni syksystä 2016 lähtien aikalailla samalla tavalla excel-taulukon avulla. Olen tottunut nollabudjettiin, eli siihen, että suunnittelen jokaiselle eurolle jonka sinä kuuna tienaan paikan mihin mennä, oli se sitten lasku, ruokakauppa tai säästökohde. Jos ja kun muutoksia tulee, niin niitä pystyy kyllä joustavasti muokkailemaan budjettiin. 

Kuukausittaiset budjettipohjat luon hyvissä ajoin ennen vuoden vaihdetta, ja niihin on merkattu kaikki tiedossa olevat menot vuodelta. Ennen kuun vaihdetta tarkistan että seuraavan kuun menot näyttää järkeviltä ja teen viime hetken muutoksia, mutta pääsääntöisesti summat ja kategoriat budjetissa pysyy samana. Tällä samalla kaavalla olen budjetoinut reilu neljä vuotta.

Tänä vuonna kokeilen jotain uutta. Pysyttäydyn nollabudjetissa, koska tiedän mihin tavoitteisiin koitan päästä tänä vuonna, eli kaikille euroille löytyy kyllä tarkoitus. Suurin muutos tuli ajatukseen budjetin menokategorioiden takana ja menojen prosenttiosuuksiin näissä kategorioissa. Sen sijaan, että ajattelen menoja yksittäisten laskujen kautta, kuten aikasemmin olen budjetoinut, seuraankin menoja isompien kategorioiden kautta. 

Tänä vuonna budjettini koostuu näistä pääkategorioista:

- Puskuri/sijoitukset/säästötavoitteet - mikä/mitkä sattuu sen kuun tavoitteet olemaan

- Asuminen (lainaerät ja kaikki asumisen menot, kuten sähkö, vesi, puhelin, netti, jäte, vakuutus jne maksut)

- Ruoka (ruokakauppa, elintarvikkeet, päivittäistavarat ja ravintolamenot)

- Auto (polttoaine, huollot, vakuutukset, verot jne)

- Oma raha (vaatteet, huvi, harrastukset, lahjat, kaikki muu ei-pakollinen)

- Koira (ruoka, rokotukset, hankinnat, hoitokulut)

- Antaminen (hyväntekeväisyys, muu antaminen)


Ja prosenttiosuudet näille on seuraavat:

Puskuri/Sijoitukset/Säästötavoitteet 31-36%

Asuminen 25%

Ruoka 10%

Auto 10%

Oma raha 11%

Koira 3%

Antaminen 5-10%

Tämä tarkoittaa sitä, että kun saan tietää palkkani seuraavalle kuulle, lasken noi ylläolevat prosenttiosuudet ja niillä mennään. Nuo kategoriat toimivat myös sinking fundeina, eli minipuskureina noille kategorioille. Kaikki ylimääräinen joka kuun lopussa jää, menee sen kategorian "vararahastoon" ja sieltä voi tarvittaessa ottaa käyttöön rahoja sellaisena kuukautena kun on tarvis. Jos rahaa alkaa kertymään liikaa vararahastoon siirrän niitä puskuriin tai sijoituksiin fiiliksen mukaan.

Prosenttiosuudet on aika realistiset omiin menoihin. Autoon saattaa mennä enemmän jos sattuu jokin autossa särkymään. Mutta sitä varten on peruspuskuri. Varsinainen budjetti ei hirveästi ulkomuodoltaan muuttunut, sillä kaikki laskut on tietenkin merkitty erikseen selkeyden vuoksi. Nämä prosenttiosuudet heiluu lähinnä taustalla ja eräänlaisena kokeiluna nyt ainakin alkuun. Prosenttiosuuksia haluan vielä hioa ja päästä itselleni parhaaseen kulutus versus sijoitus/säästö suhteeseen. Mielenkiintoista on myös seurata vuoden päästä pääsinkö näihin prosentteihin myös koko vuoden kulutuksessa.

- Neiti Nuukailija

maanantai 11. tammikuuta 2021

Vuoden 2020 tulot ja säästöprosentit

 Tuosta viime vuoden menot postauksesta oli unohtunut tulot. Tässä siis koko vuoden 2020 tulot ja kaupan päälle säästöprosentit. 

2020 tulot:

                                                Lisiä en jaksanut laskea palkkakuiteista.

Säästöprosentin olen laskenut asuntolainan eristä ilman korkoja, puskurin kartuttamisesta sekä sijoituksista. Muiden velkojen maksuja en ole laskenut säästöprosenttiin, vaikka ne omalla tavallaan nettovarallisuutta kasvattavatkin.

Tämän lisäksi minulla kertyy koko ajan "laskutilille" rahaa erilaisia toistuvia menoja varten, kuten: 

- autovero ja -vakuutukset, muut autokulut, kuten huollot

- asumisen menot (verot ja vakuutukset, jätemaksut, vesi jne.)

- joulu ja muut lahjat

- koiran menot

- asuntolainan lyhennyksiin (kasvatin aina pari kuukautta ja maksoin isomman summan kerralla)

Mutta näitä en laske nyt säästöprosenttiin, sillä otan näistä "rahastoista" vuoden mittaan aina sen verran kuin tarvitsen niille määrättyihin menoihin. Tälläkin hetkellä näissä sinking fundeissa on n. 1100e, jotka rullautuivat viime vuodelta suoraan tälle vuodelle.

Ja säästöprosentit:

tammi 21%

helmi 18%

maalis 22%

huhti 44%

touko 17%

kesä 9%

heinä 33%

elo 33%

syys 36%

loka 40%

marras 74%

joulu 58%


Oikein mainio vuosi. Toivottavasti tämän vuoden puolella säästöprosentit ovat pääsääntöisesti yli 40% joka kuukausi.


-Neiti Nuukailija

lauantai 9. tammikuuta 2021

Aikuisopiskelu

Olen viimeisen puolen vuoden aikana pohtinut aktiivisesti opiskelemista ja erityisesti yliopistoon menemistä uuden tutkinnon perässä. Olen miettinyt asiaa jokaiselta mahdolliselta kannalta, ja lopulta päädyin nyt vuoden vaihteessa siihen, että en menetä mitään, vaikka lähden jo nyt kevään hauissa kokeilemaan onneani. 

Aion opiskella vain jonkin verran (ajanpuutteen vuoksi) pääsykokeisiin tänä keväänä. Jos ei nyt vielä tärppää, niin annan itselleni armoa vielä vuoden 2022 pääsykokeisiin, joihin aion lukea niin paljon kuin pystyn. Jos silläkään ei paikka aukea niin tämä haave täytyy unohtaa tai ainakin jollain tavalla muuttaa. Otin kyllä tällekin vuodelle vuosilomaa reilun viikon ennen pääsykoetta, jotta voin siihen valmistautua, eli en nyt ihan kokonaan heitä hanskoja tiskiin tämänkään vuoden osalta.

Opiskeluiden aloitus on kutkuttavan jännittävä ajatus. Ala jota lähtisin opiskelemaan on lukiosta asti ollut ns. haaveena, mutta en jostain syystä ajatellut silloin, että minusta olisi kyseiseen ammattiin tai edes opiskelemaan yliopistossa. Opiskelussa kiinnostaa itseni kehittäminen, uuden ammatin saaminen ja taloudellisessa mielessä palkkatulojen nousu. Työ on luonteeltaan myös hyvin erilaista nykyisen työni kanssa, ja se toisi monta miellyttävää muutosta työntekoon. Mutta todellisuus toki tulee vastaan sitten kun kyseistä työtä pääsee harjoittamaan. Nykyisessä työssäni on myös paljon hyvää ja viihdyn siellä hyvin. En ole vaihtamassa työpaikkaa jos opiskelupaikka ei aukea. Oikeastaan toivon, että jään nykyisen työpaikkani palvelukseen ja tekisin siellä keikkaa lukukaudella ja erityisesti kaikki loma-ajat.

Mutta. Opiskeluiden aloittaminen aikuisena ja tässä elämäntilanteessa toisi mukanaan omat huolensa ja järjestelynsä. Ensinnäkin, en asu yliopistokaupungissa. Enkä voi edes tietää minkä kaupungin yliopistoon pääsisin opiskelemaan, jos pääsen. Jos pääsen minua lähimpään yliopistoon (jossa kyseinen laitos on), olisi matkat omasta kodista kohtuuttomat päivittäiseen matkaamiseen. Varsinkin kun minulla on koira, joka ei voi odottaa 1,5-2h matkoja aamuin illoin yksin kotona, enkä minäkään siihen lähtisi. Eikä minulla  olisi varaakaan matkustaa tuollaista matkaa omalla autolla tai julkisilla (jos sellaisia sattuisi edes kätevästi menemään) päivittäin yliopistolle. Ja jos en pääse lähimpään, eli ensimäiseen valintaani, ei kotoa kulkeminen oli mitenkään mahdollista, kun matkat nousevat jo moneen sataan kilometriin.

Toisaalta, jos opiskelu olisi vaikka 50% itsenäistä, niin silloin voisi olla mahdollista käydä nykyisestä kodista opiskelemassa. Mutta näitä asioita ei voi ennakoida. Ensimmäinen järjestelyasia olisikin a) löytää koiraystävällinen ja mahdollisimman edullinen vuokrakämppä opiskelukaupungista ja b) päättää miten nykyisen omistusasuntoni käy. Löydänkö vuokralle luotettavaa ja hyvää ihmistä vai joudunko kahden asunon loukkoon niin, että joudun lopulta myymään asuntoni.

Opiskelu kestää kuitenkin 4-5 vuoteen kandi+maisteri vaiheen saadakseni. Kyseessä on sen verran pitkä aika, että en mitenkään kykenisi maksamaan kahta asuntoa samaan aikaan, vaikka kuinka haluaisinkin muuttaa takaisin omaan kotiin opiskeluiden jälkeen. Siitä päästää seuraavaan asiaan, eli talous.

Opiskelijana tulot vähenevät huomattavasti. Menot eivät niinkään. Olen näillä näkymin oikeutettu aikuiskoulutustukeen, mikä tietenkin on uskomattoman hieno juttu, eikä talousasiat sen takia hirveästi huoleta arjen tasolla. Muuta kuin toki sen suhteen, että saanko kämppäni vuokralle tai ehkä jopa myytyä minkälaisessa ajassa. Mutta, huolenaiheena on pidemmällä jaksolla se, miten käy kaikille taloustavoitteille ja suunnitelmille, jotka jäisivät viideksi vuodeksi lähes paussille. Opiskeluaikana sijoitukset tai muut suunnitelmat edistyisivät ihan vain pikkuriikkisen. Tulot opintojen jälkeen nousisivat, mikä lopulta korjaa tilanteen, mutta viisi vuotta silti on pitkä aika.

Ja entäs jos en lopulta viihdy/pysty/tykkää opiskella? Luovuttaminen olisi aivan kamalaa. En kyllä näe itseäni tilanteessa, jossa luovuttaisin, tai että en edes haluaisi jatkaa kyseisen alan opiskeluja. Joten tämä on enemmänkin tällaista pelkopuhetta, tunnistan sen kyllä. Mutta on tullut muutaman kerran mieleen, kuinka hirveää olisi lähteä intopinkeänä opiskelemaan ja huomata parin vuoden kuluttua että on palannut häntä koipien välissä takaisin lähtöpisteeseen ilman onnistumista.

Viimeinen huoli on kulutettu aika. Viisi vuotta on pitkä aika tietyssä mielessä elämässä. Olen nyt 28, eli jos pääsisin esim. syksyllä 2022 opiskelemaan, olisin valmistuessani 35 vuotias. Ei siis mielestä liian vanha ammatinharjoittamisen mielessä, sillä työaikaa tuolloin on vielä reilusti jäljellä. Mutta toisaalta seuraavat viisi vuotta on aika oleelliset esim. perheen perustamisen suhteen. Toisaalta ajatus on itselleni edelleen kovin etäinen, mutta en olisi ensimmäinen joka kolmekymppisenä lähtee aktiivisesti etsimään kumppania vauvankiilto silmissä :D Olen kuitenkin tullut siihen tulokseen, että nuo seuraavat viisi vuotta kuluvat joka tapauksessa, olin sitten töissä tai opiskelemassa. 

Päädyin kaikista näistä huolista huolimatta siihen, että yrittänyttä ei laiteta. En halua viiden vuoden päästä herätä siihen, että nykyinen ala ja työ ei nappaa. En halua miettiä kun olen 35 vuotta, että vieläkö kehtaisi tai viitsisi lähteä opiskelemaan unelma-alaa. Ei, haluan tehdä sen nyt mitä voin niin ei tarvitse sitten jossitella.

Toukokuun pääsykoetta odotellessa!

-Neiti Nuukailija

perjantai 1. tammikuuta 2021

Vuosibudjetti 2020

 Tässä tämän vuoden tulot ja menot uuvuttavan tylsänä (vaikkakin minua kiehtovana) taulukkona.

Pitäisi pystyä klikkaamaan suuremmaksi.

Tuossa pitäisi olla kaikki menot koko vuodelta. Jos nousee kysymyksiä tai pohdintaa niin kommentoikaa ihmeessä :)

-Neiti Nuukailija