keskiviikko 23. kesäkuuta 2021

Dave-ish - tarina baby stepseistä lipsumisesta

Monet blogin lukijat ovat varmasti päätyneet blogiini googlailemalla Suomessa vaikuttavia Dave Ramseyn oppeja seuraavia blogeja. Tämä piti ja pitää edelleen jollain tavalla paikkaansa, vaikka en ole enää niin "kiihkouskovainen" kaikkien askeleiden osalta kuin joskus luulin olevani. Käytännön tasolla olen kuitenkin ollut lähes koko taloudellisen elpymismatkani ajan Dave-ish, eli suurinpiirtein Ramseyn oppeja seuraava.

Olen hyvin kiitollisen sille työlle, mitä Dave ja kumppanit tekevät ja ovat tehneet pitkään, en olisi tässä asemassa taloudellisesti missä nyt olen, ilman heitä.  Se, että löysin heidän selkeän ja helposti lähestyttävän ohjelman aikanaana googlen kautta, muutti elämääni ja tulevaisuuden näkymiäni todella paljon. Minulle tulee edelleen kausia, jolloin katselen Youtubesta Ramseyn videoita, mutta jokapäiväisessä arjen taloudenhallinnassa Daven opit eivät ole enää aktiivisesti mukana. Isoihin linjoihin ja tavoitteisiin Dave on kyllä suuressa osassa ollut vaikuttamassa.

Mitä häneltä saamiani oppeja edelleen sisällytän omaan taloudenhallintaani?

1. Budjetoi, budjetoi ja budjetoi. Käsitykseni budjetoinnista ja sen tärkeydestä iskostui mieleeni Ramseyn videoita katsomalla. Suhtauduin aikaisemmin hyvinkin klassisesti budjettiin, joka oli itselle ahdistava ja rajoittava asia, mitä piti tehdä vain silloin kun rahat olivat jo lopussa tililtä ja piti keksiä miten saan laskun maksettua tai auton tankattua. Ei siis mitään positiivisia mielikuvia nämä. Nykyään olen suorastaan budjetointinörtti eikä mene päiväkään kun en budjettiani vähintään vilkaise jo ihan sen nautinnollisuuden vuoksi. Olisi kiva jos kuussa olisi useampi palkkapäivä niin pääsisi useammin budjetoimaan! :)

2. Älä ota turhaa velkaa. Minulla on enää asuntovelka jäljellä. Tavoitteena onkin, että en ottaisi enää turhaa velkaa.

3. 3-6 kk puskurirahasto pahan päivän varalle. Kasasin 6 kk puskurin nopealla aikataululla kun olin saanut kaikki kulutusvelkani maksettua. Tämä järjestys on Daven oppien mukaista.

4. Laita palkasta aina vähintään 15% sijoituksiin eläkettä varten. Tämän aloitin Daven oppien mukaan heti kun olin saanut 6 kk hätävarapuskurin kasaan. Aion jatkaa tätä ja kasvattaa mahdollisesti prosenttiosuutta tulevina vuosina.

5. Maksa asuntolaina nopeammin pois. Ei minulla kova hoppu ole, mutta olisi mukava saada laina kuitattua pois max 15 vuodessa ostohetkestä. 

Mitkä Daven oppeja en enää noudata?

1. Omistan luottokortin, vaikka se on Daven suositusten vastaista. En tosin suostu maksamaan sen käytöstä korkoja. Maksan luottokortin aina kuun puolivälissä ja kuun lopussa kokonaan. Luottokorttia käytän kätevyyden ja sen tuomien etujen vuoksi, kuten vakuutus, ostoturva ja ulkomailla kortin käyttö. Tällä hetkellä kerrytän cashbackiä pari euroa kuussa ja kohta ehkä siirryn lentopisteiden kerryttämiseen takaisin. Mulla on siis Bank Norwegianin luottokortti sillä mulla on samassa pankissa säästötili jolla pidän 6kk varapuskuriani.

2. Kaikki velka ei pakosti ole turhaa velkaa. Voisin kuvitella, että jos joskus haluan ostaa jotain sen verran arvokasta. että en malta siihen säästää montaa vuotta tai sen takia kuivattaa kaikkia säästöjäni, voisin ottaa sitä varten kohtuullisen lainan. Tällaisia voisi olla esim. alle viiden vuoden lainat autoa tai muuta kulkuvälinettä varten tai esim. kattoremontti, keittiöremppa, mökkilaina yms. Sen näkee sitten. Tavoitteena on toki säästää mahdollisimman paljon etukäteen ja maksaa laina pois rivakasti, mutta lainanotto mahdollisuus on kuitenkin olemassa.

3. Elämä on elämistä varten. Tämä näkyi erityisesti siinä, kuinka hitaasti pieniä velkojani aikanaan makselin. Nykyään tämä asenne näkyy esim siinä, että vaikka 15 % sijoituksien ja muiden säästöjen jälkeen rahaa jää hieman yli, en niitä heti työnnä asuntolainaan tai sijoituksiin, vaikka se olisi kaikista "paras" vaihtoehto. Olen todennut nyt kuitenkin, että kunhan tilanne pysyy kohtuullisena, voi elämästä nauttia esim. ostamalla oltermannia x-tran sijaan, varaamalla hienomman hotellin kun pääsee reissuun, päivittämällä auton, ostamalla 100e maksavan lautapelin jne... Pienistä ja suuremmista puroista kertyy isoja summia jotka voisi niin päättäessäni säästää ja sijoittaa järkevämmin.

Kaikenkaikkiaan toteutan Dave Ramseyn askeleita suurinpiirtein ja uskon jatkavani pääpiirteiden noudattamista niin kauan kunnes totean jonkin muun tavan itselle sopivammaksi. Suosittelen ehdottomasti Dave Ramseyn askelia erityisesti niille, joilla rahat loppuvat aina ennen palkkapäivää ja joille kulutusvelkoja on kertynyt enemmän tai vähemmän.

-Neiti Nuukailija

torstai 17. kesäkuuta 2021

Nettovarallisuus 6/2021

Tässä tämän hetkinen nettovarallisuus:

Velat:

Asuntolaina     -55 814,99 €


Varat:

Käteisvarat    3118,53€
Puskuri.         7300€
Sijoitukset.    5812€
Asunto          75 000€ (ostohinta)

Varallisuus yhteensä: 91 230,53€

Nettovarallisuus: 35 415,54€

Jätin nettovarallisuuden laskuista pois nyt auton, sillä sen pitäminen varallisuutena tuntui jotenkin oudolta. Koen auton nykyään enemmän "pakolliseksi" kulueräksi ja käyttötavaraksi.

- Neiti Nuukailija

maanantai 14. kesäkuuta 2021

Huhtikuun & Toukokuun 2021 budjettitoteuma

 Hei, tässä vähän viiveellä huhtikuun ja toukokuun budjettitoteumat jos jotakuta sattuisi kiinnostamaan.

Itselle toteutuneiden budjettien seuraaminen on kiinnostavaa. Varsinkin jos näkyvillä on aidot numerot niin tulojen kuin menojenkin osalta.

Tässä huhtikuun budjettitoteuma ja menojen kategoriaprosentit, joita olen tänä vuonna seurannut.


Huhtikuussa asumismenoihin lukeutui peruslaskujen ja lainalyhennyksen lisäksi kotivakuutus, jonka olin tosin säästänyt etukäteen jos valmiiksi.
Sijoituksiin meni 400e, eli yli 15% tavoitteen. Ruokabudjetti pysyi kerrankin alle budjetin. Autoon kului dieselin lisäksi vuosittainen autovakuutus 260e, jonka olin säästänyt sinking fundin omaisesti etukäteen. 
Oma raha kategoria taas paisui hieman. Omaa rahaa meni ikea-tilaukseen (300e), sisustustauluihin, kuvien teettämiseen, vaatehankintoihin, herkkuihin ja muihin tavaroihin. Suurin osa siis ihan hyödyllisiin juttuihin. 

Toukokuu:



Toukokuussa tulot olivat suuremmat, mutta myös menoja tuli paljon. Vuosittainen autohuolto on toukokuussa ja olin sitä varten säästänyt vuoden mittaan yli 400e. Huollossa kuitenkin selvisi, että autossa on vähän lisäremontin tarvetta, joten lopulta autohuoltoon meni 570e. Loput automenot olivat polttoainekuluja.

Ruokaan meni yli varatun budjetin niin ruokakaupan kuin ravintolamenojen myötä.

Oma raha kategoria oli oikeastaan laitettu jo kuun vaihteessa vähän isommaksi, sillä halusin päivittää omaa kotia, mitä jo huhtikuussa aloitin. Toukokuussa ostin mm. ison villamaton torista, ruokapöydän tuolit 4kpl, hotelliyön (pääsykokeita varten), kosmetiikkaa, vaatteita, kesäkukkia, kauratyynyn, lakanasetin sekä multaa ja ruukkuja sisäkasvien ja yrttien hoitoon. Tuli siis aika reilulla kädellä shoppailtua. Ostin myös lahjoja n. 100e. Pitää koittaa vähän hillitä tätä valtavaa ostoshinkua joka on tullut erityisesti suhteessa oman asunnon päivittämiseen ja sisustukseen.

Säästöön ja sijoituksiin sain kuitenkin yli tavoitellun 15%, mikä oli tärkeää.

Koen nykyisen tapani päivittää blogissa budjettitoteutumia hieman hankalaksi, sillä olen siirtynyt aika lailla kokonaan YNAB-budjettisovelluksen pariin. Saattaakin olla, että aloitan kokeiluluontoisesti kesäkuussa käymään läpi budjettia suoraan YNABin kautta. Saa nähdä miten saan sen taipumaan tänne blogin puolelle.

Kohta on puolet vuodesta takana päin! Mä odottelen innolla pääsykoetuloksia, jotka tulevat vasta heinäkuun puolella viimeistään. En usko, että pääsin nyt ekalla kerralla, mutta olen kuitenkin toiveikas, jospa jokin onnenkantamoinen olisi sittenkin tapahtunut. Palaillaan!

-Neiti Nuukailija

sunnuntai 4. huhtikuuta 2021

Maaliskuun budjettitoteuma

 Tässä maaliskuun budjettitoteuma kategoioittain ja prosenttitoteumin.


Maaliskuun tulot eli helmikuun palkka oli historiallisen suuri. Palkassa oli kuuden viikon lisät loppuvuoden monista pyhävuoroista ja lisäksi vähän lomarahoja.

Ison palkan myötä sain mukavasti säästöön: 800e sijoituksiin, 400 e lainalyhennykseen ja 300e yleiseen säästöön. Tällä hetkellä kokoan siis "yleistä" säästöä puskurin päälle sillä ajatuksella, että jos haluan päivittää autoa tai lähteä joskus matkustamaan (toivottavasti alkuvuodesta -22) niin rahat olisivat siellä kasassa.

Asumismenoja oli normaali lainalyhennys, sähkölasku, netti, puh.liittymä sekä YNAB sovelluksen vuosimaksu.

Ruokaan meni myös melkoisen paljon. Tarjosin maaliskuussa muutamaan otteeseen ruokailuja ravintolassa/noutoruokana joka nostatti heti ravintolamenoja. Myös ruokakaupasta tuli kannettua tavaraa tavallista enemmän. Automenot olivat polttoainemenot ja yksi pesu.

Koirabudjetti räjähti käsiin, sillä maksoin koiran hoidosta isomman könttäsumman koiranhoitajalle sekä ostin ruokaa pari säkkiä. Oman rahan hankintoja oli satunnaiset tavarat, kuten mittakupit, laskin, järjestelykoreja sekä hygieniatuotteita, esim. maskeja.

Sellainen kuukausi. Ehdin jotenkin tottua tuohon suureen summaan kun pyörittelin sitä budjetissa ja mietin mihin kaikkeen aion sen "käyttää" eli ohjelmoida. Huhtikuun palkka oli yli tonnin pienempi, joten nyt tuntuu kuin siitä ei riittäisi enää mihinkään. Mutta onneksi riittää sekin, mukava vaan välillä saada isoja summia budjetinpyöritykseen.

-Neiti Nuukailija

maanantai 8. maaliskuuta 2021

Vuoden 2021 tavoitteet check up

 Tässä tälle vuodelle asettamani tavoitteet ja niiden edistyminen

1. Hätävarapuskuri täyteen, eli 7300e kesäkuuhun mennessä    Tavoite saavutettu 20.1.2021

2. Nordnettiin sijoitukseen 100 e/kk, kunnes puskuri on "täysi". Tämän jälkeen koko loppuvuoden ajan sijoituksiin minimissään 15% nettotuloista. Tämä tarkoittaa tuloista riippuen n. 300-400e/kk sijoituksiin.   

   --> Tammikuussa sijoituksiin meni 100e, helmikuussa 200e. Maaliskuussa taas nordenttiin lähti 800e, eli reilusti yli 15%. Koitankin päästä tammi ja helmikuun pienistä määristä huolimatta tämän vuoden vuositasolla tuohon 15%. 

3. Jos matkustus on mahdollista, ulkomaan reissun rahoittaminen käteisellä. Tätä en ole vielä aloittanut, sillä en uskalla edes alkaa suunnittelemaan reissua ennen kuin tiedän että se on mahdollista. En halua pettyä kerta toisensa jälkeen.

4. Asuntolainan lyhentäminen 2000e ylimääräisesti vuonna 2021. 

     --> Tammi ja helmikuussa en laittanut yhtään sivuun ylimääräistä laihalyhennystä varten. Nyt maaliskuussa sivuun on laitettu 400e, mutta odotan vielä huhtikuun summan ennen kuin pyydän pankkia ajamaan ylimääräisen maksun. En pysty maksamaan tuota lainaa itse suoraan verkkopankista, vaan minun tulee pyytää maksuerän ajamista viestipalvelun kautta, mikä on todella ärsyttävää. Jouduin kysymään asiaa pankista, sillä luulin että maksu itsenäisesti onnistuu. Maksoi viime vuonna pienemmän asuntolainani (vakuudet) kokonaan pois, ja silloin pystyin sen tekemään suoraan verkkopankissa. Nyt vielä odotan tietoa siitä, meneekö tuosta ylimääräisen maksuerän pyytämisestä mitään maksuja, sillä silloin joudun ehdottomasti odottamaan, että säästän useamman kuukauden ennen kuin pyydän maksutapahtumaa.

Tänä vuonna tavoitteeni on aika realistiset, joten uskon että pääsen suhteellisen helposti kaikkiin tavoitteisiin. Matkustus tosin jäänee pois vielä tältä vuodelta, mutta hyvällä tuurilla pääsen tänä vuonna säästämään matkarahat ja ehkä alkuvuodesta -22 pääsisin reissuun? Ehkä? Toivottavasti?! Saa nähdä.

perjantai 5. maaliskuuta 2021

Nettovarallisuus 3/2021

Nettovarallisuus 1.3.2021


Velat:

Asuntolaina -57 918,09e


Varat:

Asunto n. 75 000e (ostohinta)

Auto n. 5000e

Sijoitukset 4071e

Puskuri 7300e

Käteisvarat n.4800e

Varat yhteensä 96 171e

Nettovarallisuus on tällä hetkellä n. 38 000e. Lasketaanko muuten auto varallisuudeksi? Auton arvo nettovarallisuus laskelmissa on minulla alakanttiin laitettu sillä idealla, että tuolla hinnalla auton saisi parissa päivässä likvidoitua. No, näillä mennään :)

Viiden vuoden tavoitteena minulla olisi tuplata nettovarallisuuteni. Sen tavoitteen voi tosin unohtaa, jos pääsen opiskelemaan ja olen opiskelijabudjetilla seuraavat viisi vuotta. Koitan kuitenkin maksaa lainaa edes vähän nopeammin pois ja samalla kasvattaa sijoituksia mahdollisimman paljon.

- Neiti Nuukailija

sunnuntai 28. helmikuuta 2021

Helmikuun budjettitoteuma

 Tässä helmikuun budjettitoteumat prosenttiosuuksina.




Hyvä kuukausi taas. Sain hätävarapuskurin täyteen ja sijoituksiin 200e. Sijoitushommat lähtee ihan eri tavalla nyt käyntiin kun velat on maksettu ja puskuri täynnä. Niistä lisää erillisessä postauksessa.

Asumiskategorian alla oli helmikuussa vain vähän laskuja. Eli pelkkä lainalyhennys, netti, puhelinliittymä, icloud maksu ja pankin tilinhoitomaksut. Aika paljon jäi siis sinking fundiin tulevia isompia laskuja varten, joita alkaakin tulemaan vesi-, jäte-, sähkö- ja vakuutuslaskujen muodossa.

Ruokaan meni aika huolettomasti tässä kuussa rahaa, mutta pysyin kuitenkin budjetissa. Ravintoloihin meni vain n. 30e ja loput ruokakauppaan. Olen huomannut, että aika pienillä muutoksilla voisin nipistää ruokakustannuksia lähinnä lisäämällä suunnitelmallisuutta ruokakaupoissa käyntiin. Mutta toisaalta, en viitsi lähteä liiaksi kiristelemään, eli nytkin menot on aika kohtuulliset. En näe, että ruokakauppapihistely olisi nyt itselleni aiheellista ja vähentäisi kokonaisuudessa elämisen mielekkyyttä, kun en pääsisi kokeilemaan niin vapaasti uusia reseptejä tai kaupassa mieleen juolahtavia asioita. Voisin joku kuukausi kokeilla haastemuotoisesti ruokabudjetin puolittamista nykyisestä ja katsoa miten hyvin sillä pärjää.

Autoa tarvitsi vain kahteen kertaan tankata ja kerran maksaa parkkimaksuja. Erittäin pienet kulut tässä kuussa. Johtui lienee siitä, että vietin vuosilomaviikon, jonka aikana en lähtenytkään minnekään, sillä koronan vuoksi aikaisemmat suunnitelmani menivät puihin.

Omalla rahalla ostin joitakin hygi-tuotteita, hiusvärit, kulmakynän, e-kirjan kindleen, äänikirjapalvelun eurolla kuukaudeksi (tarjous) ja lomaherkkuja.

Monet bloggaajat ovat eritelleet ostettuja tavaroita kuukausittain ja tämä idea alkoi kiinnostaa itseänikin. Koitan päästä minimalisoimaan omia tavaramääriä pikkuhiljaa, ja erityisesti lopettaa turhan tavaran ostamisen tai hankkimisen. Työn sarkaa riittää, mutta toivottavasti tämä tulee näkymään myös taloudenhallinnassa. Erityisesti vaatteet ovat olleet "heikkous" pitkään ja tätä koitan vähentää huomattavasti. Poistin jo viime vuoden puolella kaikki vaatekauppa sovellukset puhelimesta ja irtisanouduin kaikilta sähköpostilistoilta. Tähän mennessä tämä on ollut jo toimiva ratkaisu.

-Neiti Nuukailija