Puskuri 7300€ kasassa!!!

Palkka tipahti 20. pv tilille ja sitten alkoi tapahtumaan.

Budjetoin 20. päivä tulevan palkan aina vasta seuraavalle kuulle, eli esim. tammikuun palkka on käytössä vasta kun kuu vaihtuu helmikuuhun. Siihen asti leikin että sitä rahaa ei ole edes tilillä, ja laitan jokaisen tammikuulta jääneen sentin johonkin osoitteeseen, jotta kuun vaihteessa käyttötilillä on vain ja ainostaan tuo tammikuussa tullut palkka helmikuun budjetin tuloina. 

Tässä kuussa olin kuitenkin malttamaton. Laskin heti palkan saatuani helmikuun budjetin valmiiksi ja tajusin, että saan puskurin tavoitteen 7300€ täyteen jo helmikuun budjetissa! Alkuperäinen tavoite oli vasta kesäkuuhun mennessä jota pytyin jo joulukuussa aikaistamaan maaliskuuhun. Kyllä budjetointi on ihanaa - yksikään sentti ei mene hukkaan vaan tekee juuri niin kuin haluan :) 

Laitoinpa heti rahat liikenteeseen ja tyytyväisenä myhäilin, että täysi hätäpuskuri (Full emergency fund aka baby step 3) on nyt valmis.

Tässä kuvaa puskurin kerryttämisestä:

Mulla ei ole ikinä ollut säästöjä. Minulle tuo summa tuntuu todella isolta, vaikka tiedostan toki, että tämä on vasta alkua näin varallisuuden kasvattamisessa. Lueskelin ensimmäisiä blogitekstejäni vuodelta 2016 ja mietin minkälaisissa fiiliksiä nykyinen tilanteeni herättäisi silloisessa itsessäni. Kuvittelin silloin kokevani jotain maatajärisyttävää maksaessani viimeistä velkaa pois tai saadessani puolen vuoden menoja kattavan puskurin täyteen makaamaan tilillä ilman tarvetta tai halua niihin koskea. Todellisuus on ja oli kuitenkin hieman erilainen. Taloustilanteeni on ollut niin pitkään jo tasaisen paksua ja vakaata, että kumpikaan näistä Dave Ramseyn vauvanaskelien saavuttamisesta ei aiheuttanut muuta kuin tyytyväisyyttä, turvallisuutta ja halua jatkaa taloudenhallinnan tiellä eteenpäin kohti suurempia onnistumisia. Mikä sekin oli ihan mukava kokemus. 

Puskuria pidän Bank Norwegianin säästötilillä, jonne jopa kertyy pientä korkoa (0,75%) vuosittain. Puskuri on tarkoitettu vain hätätapauksissa käytettäväksi. Jos ja kun hätä tulee ja puskurista varoja otetaan käyttöön, pitää se täydentää takaisin normaaliin heti kun hätätilanne on lakannut. Hätätapaukseksi lasken tilanteet, jotka täyttävät kaikki seuraavat asiat:

1) pakollinen

2) kiireellinen (ei voi odottaa säästämistä tai seuraavaa palkkaa)

3) yllättävä

Ajattelin, että voisin tyrkätä tuonne puskuriin jossain vaiheessa 700e, jotta saan sen tasasummaan 8000e. Mutta sillä ei ole kiirus, priorisoin muut tavoitteet, kuten sijoittamisen tällä erää tärkeämmäksi.

Seuraavaksi ylimääräiset varat siirtyvät sijoituksiin, asuntolainan lyhentämiseen ja muihin säästötavoitteisiin. Puskuriin ei toivottavasti tarvitse koskea.

-Neiti Nuukailija

Baby Step 3

Aikanaan kerroin blogissakin seuraavani Amerikkalaisen talousgurun Dave Ramseyn 7 babysteps- ohjelmaa. Olen ollut matkan aikana "Dave-ish" eli hänen oppejaan suurin piirtein noudattava. Ramsey tosin itse sanoisi, että olen siis mennyt omia askeliani ja luullut että tiedän paremmin mikä toimii ja mikä ei :D

Joka tapauksessa, askeleet on seuraavanlaiset:

1. Kerrytä 1000 euron minipuskuri hätätilanteita varten

2. Maksa kaikki velat pienimmästä suurimpaan gazellin intensiivisyydellä. Asuntovelka saa jäädä tässä vaiheessa.

3. Kerrytä 3-6 kuukauden menot kattava täysi Hätävara puskuri.

4. Sijoita 15% tuloista eläkettä varten

5. Säästä lasten korkeakouluopintoja varten rahat

6. Maksa asuntolaina etuajassa (mutta viimeistään 15 vuodessa)

7. Ole rikas, anna, lahjoita, jatka sijoittamista ja elä mukavasti

Askeleet tulee tehdä yksi kerrallaan järjestyksessä, kunnes olet saavuttanut askeleen 3 kokonaan. Tämän jälkeen askeleet 4,5 ja 6 tehdään yhtä aikaa kunnes ne ovat hoidossa ja pääsee askeleelle 7.

Sain kaikki "kulutusvelat" eli muut kuin asuntolainan maksettua syyskuussa 2020. Olen edelleen "Dave-ish" eli menen omia polkujani kunnes totean ne toimimattomiksi. Tällä hetkellä olen askelleella 3 ja tavoitteeni sen suhteen on saada kuuden kuukauden menot kattava puskuri säästöön. Tähän puskuriin en koske ellei kyseessä ole hätätilanne tai mikään muu vaihtoehto ei ole mahdollinen.

Laskin, että 6 kkden menot kohdallani tarkoittaa 7300e puskuria. Minulta uupuu 1920 euroa jotta tämä olisi kasassa. Puskurin olen pistänyt Norwegianin säästötilille, jossa se kasvaa pienen pientä korkoa ja on ns. ulottumattomissa ja unohduksissa, sillä en sitä käyttötililläni näe. Tässä vaiheessa talouden matkaani en ole huolissani siitä, että käyttäisin rahat hölmösti tai sellaiseen mihin se ei ole tarkoitettu.

Tavoitteena on saada täysi puskuri kasaan kesäkuuhun 2021 mennessä. Toivottavasti jo aikaisemmin. Ainoastaan puskurin tyhmältä kuulostava summa häiritsee. 7300 on mielessäni jotenkin keskeneräinen. en kuitenkaan halua laittaa puskuriin seisomaan liiallisesti rahaa, sillä ennemmin laitan kaiken ylimääräisen sen jälkeen sijoituksiin, jossa se kasvaa korkoa. Tuo summa on kuitenkin sen verran iso ja yläkanttiin laskettu, että jos minulle tulisi oikeasti hätä ja tulot loppuisivat, eläisin sillä varmasti sen puoli vuotta ja enemmänkin.

Kun puskuri on kassassa, alan tosissani sijoittamaan. Jos haluan ikinä taloudellisesti riippumattomaan tilanteeseen, on sijoittaminen aloitettava tosissaan asap. Sijoitussuunnitelmani on osta ja pidä, eli sen vuoksi koen ison puskurin tärkeäksi, että en koskaan joudu tilanteeseen että joutuisin myymään sijoituksiani hädän iskiessä.

Koitan ilmoittaa blogissa kun täysi emergency fund on kasassa ja pääsen sijoittamiseen kiinni.

- Neiti Nuukailija

Inspiraationa Dave Ramsey

En tiedä muistaako kukaan, mutta kun aloitin blogin pitämisen (tai ylipäätänsä talouden hallinnan) yksi minun vahvimpana vaikuttajana oli amerikkalainen talousguru Dave Ramsey.

Ramseyn opin kulmakivi on velattomuus ja sen jälkeen varallisuuden kasvattaminen. Ramseyn opit ovat hyvin amerikkalaiset eikä sen takia sujahda täysin suomalaiseen kultuuriin, mutta pääpiirteittäin tätä hänen "baby steps" ohjelmaa voi kyllä noudattaa Suomessakin.

Ajan myötä olen kuitenkin huomannut että vaikka Ramseyn tekniikka on toimiva ja testattu, minä en voi asettua niin ehdottomaan menoon mitä hän vaatii. Olenkin siis muokannut nuo Ramseyn baby stepit itselleni sopiviksi, mutta huomaan että monissa asioissa edelleen olen jumittunut noihin alkuperäisiin babysteppeihin ja niistä irtautuminen on välillä haastavaa.

Tässä olisi vapaasti suomennettuna Dave Ramseyn 7 baby steppiä.

1. Säästä 1000 €  ensiapu-hätävarapuskuriksi
2. Maksa kaikki velat pienimmästä isoimpaan (lumipalloefekti) ((asuntolainaa ei lasketa))
3. Säästä 3- 6kk menot kattava täydellinen hätävarapuskuri
4. 15 % tuloista eläkesijoituksiin (jenkkilä <3)
5. Säästä lasten yliopistomaksuihin (jenkkilä <3)
6. Maksa asuntolaina etuajassa pois
7. Kasvata varallisuutta ja tee hyväntekeväisyyttä

Ideana on että askeleet 1,2 & 3 tehdään yksi kerrallaan jonka jälkeen aloitetaan joko askel 3b eli oman asunnon käsirahan (20%) säästäminen tai askeleet 4,5 &6 yhtäaikaa. Lopulta olet miljonääri etkä tiedä mitä kaikella sillä rahalla edes tekisit. :D Kohta kaksi, eli velkojen maksu, tehdään niin intensiivisellä tahdilla että Ramseyn mukaan pitää elää riisillä ja pavuilla sekä tehdä kaiken maailman hanttihommaa (esim. toimia pizzakuskina) että tuloja saa nousuun.

Mun babystepit ja niiden aikataulu näyttää tällä hetkellä jotakuinkin tältä:

1. Säästin 500 € puskuriin (2016)
2. Maksan velat pois niin, että isokorkoisin autolaina oli ensimmäisten joukossa. (11/2017)
3. Kasvatan puskurin n. 2000€ ja samalla aloitan pienimuotoisesti sijoitusleikit (03/2018)
4. Aloitan raivokkaan asunnon käsirahan säästämisen samalla harrastellen pienimuotoista sijoitustoimintaa. (03/2019)
5. Kasvatan puskurin vastaamaan 6 kk menoja ja jatkan sijoittamista väh. 15%:lla tuloista. (03/2020)
6. Pyrin sijoittamaan 30% tuloistani ja lopuilla rahoilla maksan asuntolainaa pois.
7. Jatkan sijoittamista ja elän onnellista ja rikasta elämää. :D

Voi kun elämä olisikin näin yksinkertaista.

-Neiti Nuukailija