tiistai 1. marraskuuta 2016

Uppoavat rahastot?

Eli tänään pohdintaa "sinking fund" käsitteestä, mille en tiedä tai osaa edes etsiä suomenkielistä vastiketta.

Sinking fund on siis rahasto/tili/kirjekuori jonne laitat tulevia laskuja tai tapahtumia varten joka kuukausi säästöön rahaa. Ajatuksena on varautua tulevaan ja kartuttaa tarvittava summa asioihin, joiden tiedät olevan edessä. Eli jos hätävarasäästöihin kartutetaan rahaa yllättäviä menoja varten, on sinking fund rahaa, jonka käyttötarkoitus tiedetään. Isompia laskuja voi tavallisessa taloudessa olla esimerkiksi autohuolto, vakuutukset, kesälomareissu, joulu, harrastusmaksu, synttärit jne...

Sinking fundiin kerätään rahaa joka kuukausi sen verran, että kun lasku tipahtaa postiluukusta (tai kilahtaa nettipankkiin) on sinking fundissa tarpeeksi rahaa laskun maksamiseen. Tämä yksinkertaisimmillaan on siis lasku jaettuna 12 kuukaudella. Tai jos jouluna sinulla menee lahjoihin, ruokaan ja matkustamiseen esim. 400e, tulee joka kuukausi laittaa "Joulu sinking fundiin" 400/12=n.34€.

Näin ollen suuret laskut, kuten vuosittainen autovakuutus, ei suista sen kuukauden budjettia pois uomiltaan, vaan budjetti pysyy normaaleissa suhteissa ja lasku maksetaan sitä varten säästetyillä rahoilla. Sinking Fund estää myös sen, että jos sattuu niin, että samalle kuukaudelle osuu kaksi suurta menoerää,  ei tarvitse loppu kuukautta selvitä puurolla ja hernekeitolla. Talous pysyy ns tasaisena läpi vuoden, jos vaan niitä yllättäviä menoja ei siunaudu liikaa.

Itse aloitan näiden sinking fundien käytön kun olen saanut hätävarakassani, eli 800€ kasaan. Tämä tapahtunee tammikuussa viimeistään, eli helmikuusta lähtien alkaa sinking fundien kartuttaminen.

Meinaan käyttää perinteisiä kirjekuoria ja nostaa kerran kuussa käteistä ja jakaa se kirjekuoriin. Tämä tuntuu itselleni hyvältä tavalta laittaa rahaa sivuun, sillä en halua avata uutta tiliä jolla kaikki nämä olisi kuitenkin yhdessä läjässä, ja toisaalta en halua pitää käyttötililläni joka kuukausi vaihtuvaa "säästösummaa" koska se vain sekoittaisi minun laskelmani ja budjetoinnin kun tilillä on määrä x varoja joita ei voi käyttää.

Tässä on lista omista sinking fundeista ja kuinka paljon laitan sivuun kuukaudessa kuhunkin kirjekuoreen.

Auto 100 €/kk (huolto, renkaat, katsastus, vakuutusmaksut)
Joulu 15€/kk (lahjat)
Terveys 10€/kk (lääkkeet ym)
Koira 10€/kk (rokotteet, lääkärikäynnit)
Vaatteet 20€/kk (kalliimmat tarvehankinnat)
Matkustus 20€/kk (tulevaisuuden reissuun)

yht. 175€/kk

Saa nähdä alkaako käteinen polttelemaan liikaa kirjekuorissa, sillä en ole ollut koskaan kovin hyvä käteisen kanssa. Luulen kuitenkin, että se, että kirjekuoressa lukee isolla mihin asiaan rahat on tarkoitettu estää minuakin nappailemasta rahaa muihin menoihin.

Palaan asiaan taas ensi vuoden puolella kun rahan kartuttaminen alkaa!

-Neiti Nuukailija

7 kommenttia:

  1. Aivan loistava ajatus!

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Jep, toivottavasti onnistuu käytännön tasolla myös :)

      Poista
  2. Jos nostat rahat käteiseksi, niin miten käytännössä toteutat esimerkiksi vakuutuslaskun maksamisen, kun laskujen maksu käteisellä on aika hankalaa?

    Miten olisi ihan vain yksi laskujenmaksutili? Itselläni käytössä tili, johon siirrän 150€/kk rahaa ja siltä tililtä maksetaan kaikki luettelemasi asiat. Olen laskenut tuon 150 € kaikkien laskujen mukaan. Summa sisältää mm. auton vakuutuksen, katsastuksen, autoveron. Muut vakuutukset, tietty summa terveyteen, puhelinlasku, säännöllinen kuntosalimaksu. Eli aina on rahaa kun lasku saapuu. Toki sieltä ei nostella rahaa mihinkään muuhun tarkoitukseen.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Tämä on hyvä kysymys ja sitä pohdin itsekin kun tuota autolle tarkoitettua kirjekuorta väsäsin.. Suomi ei ole käteisrahan luvattu maa monissa asioissa.

      Mutta ajattelin että lähden kuitenkin kokeilemaan tuon käteisen kanssa ainakin suurimmalta osin koska haluan testata miten rahankäyttöön vaikuttaa se, että käyttää käteistä. Jonkin teorian mukaan käteinen tekee rahasta paljon henkilökohtaisempaa ja näin ollen siitä ei turhaan halua luopua. Mutta tämä ei siis tietty auton vakuutusmaksujen kohdalla paljoa paina. Aion nostaa budjetista esim. ruoka, ravintola ja oman rahan käteiseksi kuukauden alussa ja käyttää vain sen verran mitä lompakosta löytyy. Näin ollen voin kaskolaskun tullessa ottaa autokuoresta laskun verran pois ja jättää nostamatta rahaa esim. ruokaostoksiin siltä kuulta.

      Saattaa olla että aika nopeasti ensi vuoden puolella kävelen pankkiin avaamaan laskutiliä, mutta ainakin osan kategorioista haluan pitää käteispainotteisena. Täytyy myös myöntää että tilin avaus ei houkuta myöskään siksi että oman pankin konttori on toisessa kaupungissa ja sinne ei ole menoa muuten hirveästi. Laiskottaa siis :D

      Kiitos kommentista! Päivitän kyllä tänne blogin puolelle sitten ensi vuonna miten tämän asian kanssa käy.

      -Neiti Nuukailija

      Poista
    2. Useimmissa pankeissa toisen tilin avaaminen taitaa onnistua ihan verkkopankin kautta, ainakin sieltä viestiä laittamalla.

      On ehkä ihan järkevääkin nostaa ruoka- ja ravintolarahat käteiseksi, koska ne voi maksaakin käteisellä. Suosittelisin ne autorahat pitämään ihan vain siellä tilillä, koska jos ne ovat myös käteisenä, on niitä liian helppo lainata etukäteen.

      Ja jos käyttörahasi ovat käteisenä, ei maksukorttia tarvitse edes kuljettaa mukana enää.

      T:tuo sama aiempi

      Poista
    3. Näinpä. Itselläni on yhdessä pankissa se ns. peruskäyttötili, johon tulee palkka. Sitten erikseen tili, jonne kerään vuokrarahat, ja josta vuokra lähtee automaattisesti maksuun, näiden lisäksi vielä laskutili, johon kerään rahaa vakuutuksia, autoveroa, sähkölaskua yms. varten. Periaatteessa vuokratili ja laskutili voisivat olla yksi ja sama, mutta tämä malli on itselleni selkeämpi ja käyttötilithän eivät yleensä maksa mitään ekstraa. S-pankissa minulla on sitten ruokatili, josta maksan kaikki ruoka ja bensakulut ja lisäksi säästö- ja reissupuskuri. Käteistä nostan vain lasten viikkorahoihin. Excelissä on sitten erottelu siitä, että minkä verran milläkin tilillä on rahaa ja nämä ynnättynä yhteen jne. :D. Menee ehkä vähän monimutkaiseksi, mutta tykkään näemmä kikkailla ja tämä on toiminut itsellä.

      Poista
    4. Jep, kiitti vinkeistä. Omassa pankissa ei luultavasti saa tiliä avattua ilman että menee paikan päälle. Mutta voisi sitä sinne soittaa ja kysyä. Onhan toi toki kätevää sähköisesti hoitaa just noi automaksut. Osan tosta autorahasta laittaisin kuitenkin kirjekuoreen.

      Mutta saa nähdä mihin päädyn sitten alkuvuodesta kun nämä kunnolla aloitan.

      -Neiti Nuukailija

      Poista