Tutkailin tuossa omaa velkatilannetta ja maksusuunnitelmaa. Koska kaikki näyttää nyt hyvältä ajattelin tehdä pienen katsatstuksen menneisyyteen ja listata kaikki elämäni aikana otetut lainat.
Ensimmäinen lainani oli opintolaina jota nostin ensimmäisen kerran 11.7.2012. Nostin opintolainaa tasan kaksi kertaa opintojeni aikana ja molemmilla kerroilla nostin 1500€. Ensimäinen oli ulkomaanvaihtoa varten "hätävarakassa" joka menikin kyllä osittain tuolla ulkomaan matkalla... mutta ei niinkään hätätilanteissa. Iso osa jäi kuitenkin jäljelle ja katosi tililtä hitaasti mutta varmasti.
Toisen kerran nostin opintolainaa muistaakseni loppuvuodesta 2013 ja se meni elämiseen. Otin sen muistaakseni siksi kun olin maksanut vuokran ja laskut ja tilin saldo kauhistutti sen verran että oli pakko ottaa lainaa. Jos olisin hallinnut talouttani opintojeni aikana en olisi joutunut tuohon tilanteeseen.
Yhteensä opintolainaa otin 3000€ ja korkoihin ja kuluihin meni neljän passiivisen vuoden aikana 71,14€. Eli kun otin syyskuussa pankkiin yhteyden ja aloitin lainan takaisinmaksun oli lainan pääoma 3071,14€. Sovimme tasaerämaksusta ja laina tällä hetkellä pienenee 75€/kk ja tämän päälle maksan 2-3€ korkoja.
Olen lainaillut perheeltäni ajan mittaan ehkä 5-10 kertaa 20-200€ summia. Nämä olen maksanut aina heti seuraavasta tilistä takaisin, joten en laske näitä nyt varsinaisiksi "lainoiksi". Mutta veljeltäni jouduin lainaamaan vuonna 2014 auton ostoon 1000€ kun olin juuri valmistunut ja tarvitsin auton töihin matkustamista varten. Vuonna 2015 lainasin veljeltäni toiset 1000€ asunnon takuuvuokraa varten. Maksoin nämä maksut osissa ja sain ne lopulta maksettua lokakuussa 2016. Veljeni oli siis reilu ja antoi minun maksaa summat omaan tahtiin joten välillä oli kuukausia että en maksanut, joinakin kuukausina maksoin 500€ toisina 100€.
Sitten vuoden 2015 kesällä ostin puhelimen osamaksulla. Jos oikein muistan puhelimen kokonaishinta oli 560€ jota maksoin 20€/kk. Tästä lainasta oli jäljellä 160€ marraskuussa 2016 ja se oli ensimmäinen velka jonka sain sulatettua talouden eheyttämiskamppanjan jälkeen.
Seuraava osamaksuostokseni oli maaliskuussa 2016 jolloin ostin tietokoneeni. Tietokoneella oli hintaa 1698,48€. Tätä olen maksanut nyt yli vuoden 70,77€/kk ja tavoitteena olisi saada se maksettua elokuussa pois. Ja todellakin tiedän kuinka tyhmä tämä ostos minulle oli tuossa tilanteessa ja olenkin itseasiassa harkinnut että myisin tämän vielä kun tässä on arvoa jäljellä ja ostaisin tilalle jotain muuta. Saa nähdä, sillä todella tykkään tästä tietokoneesta.
Sitten onkin vuorossa viimeinen lainani: autorahoituslaina. Ostin uuden auton 23.5.2016. Päivää ennen juttelin isäni kanssa että haluaisin auton jossa koirani olisi helppo olla ja siirtyä paikasta toiseen. Isäni toiminnan miehenä alkoi heti katsomaan netistä autoja ja löysin sieltä nopeasti mieleisen. Seuraavana päivänä ajoimme autoliikkeeseen ja ilman käsirahaa (tilillä taisi olla tuolloin vain pari sataa euroa ja palkka oli tulossa vasta parin viikon päästä) ostin auton santanderin autorahoituksella. Auto maksoi 4000€ ja siihen rahoituksen aloitusmaksu 189 ja kokonaissumma lainalle oli 4189€.
Tämä tekisi yhteensä:
1. 3071,14€
2. 2000€
3. 560€
4. 1698,48€
5. 4189€
yht. 11 518,62€
Järkyttävä summa, kun ottaa huomioon että olen 24-vuotias vasta ja yksinasuva työssäkäyvä ihminen.
Onneksi tästä taakasta on jäljellä enää alle puolet.
-Neiti Nuukailija
edit. puhelin oli jäänyt pois kokonaisluvusta
Auton tarpeen ymmärrän,sekä sen ensimmäisen että tämän jälkimmäisen. Eikä kummankaan hinta nyt mikään kovin suolainen ollut.
VastaaPoistaYmmärrän myös opintolainan, kyllähän sitä nyt elää pitää ja opintolainankin määrä on hyvinkin kohtuullinen.
Mutta se tietokone! Merkin ehkä arvaankin, mutta eikö halvemmallakin olisi saanut ihan riittävän hyviä tietokoneita?
Olet kuitenkin hienosti saanut lainoja maksettua pois ja jos nyt et hetkeen osta uutta samanhintaista elektroniikkaa, niin selviät tästä varmasti todella hyvin!
Olisi varmasti saanut halvemmalla hyvän koneen ja ehkä paremmankin. Niin kuin olen täällä ennenkin todennut, että ei todellakaan ollut hyvä ostos tuohon tilanteeseen eikä mulla olekaan muuta puolusteltavaa kuin se, että en ollut tuolloin muutenkaan rahan kanssa millään tavalla järkevä.
PoistaOnneksi saan tämän nyt kuitenkin maksettua nopeammin pois ja näistä virheistä oppineena olen jatkossa paljon tarkempi kaiken kanssa.
Hyvä, että olet projektissasi edistynyt, tilanne ei ole päässyt hallitsemattoman pahaksi ja olet vielä nuori.
VastaaPoistaMoni on ottanut velkaa oikeasti paljon, vain sen takia, että ympäröivä yhteiskunta antaa siihen mahdollisuuden ja siksi, koska se on muotia. Ei kannata lähteä kilpavarusteluun, tms. nokitteluun mukaan. Vaan tehdä asiat omalla tavallaan.
Kun joskus pääset kunnolla esim. osakkeiden ostojen makuun, huomaat, että pitää paikkansa vanha ohje. Osakkeilla vaurastumisessa on 80% psykologiaa ja vain 20% yhtiövalintoja.
Taloudellisesti menestyvät ihmiset kuluttavat vähemmän, kuin ansaitsevat ja investoivat erotuksen. Ovat kenties pysyviä omistajia hyvissä liiketoiminnoissa.
Kiitos kannustavasta kommentista! Ja olet aivan oikeassa. Lainaa saa liian helposti ja joka tuutista tulee mainontaa ja aivopesua että pitää vaan ostaa ostaa ostaa.
PoistaToivottavasti pääsen tutustumaan sijoitusmaailmaan jo mahdollisesti tämän vuoden lopussa! :)
Mä olen 33v varastomies, suunnilleen 24 vuotiaaksi asti kulutin kaikki rahat, lähinnä autoon ym. Mitään ei jäänyt säästöön, vaikka lainoja ei ollutkaan.
VastaaPoistaOstin oman kämpän 23-vuotiaana ja siitä eteenpäin oli tarkoituksena, että maksan sen nopeammin pois. Kunnes kiinnostuin osakkeista.
Tänä päivänä osakesalkun koko on 215teur. Mitään en ole perinnöksi saanut, vaan koko salkku on kasvatettu sillä periaatteella, että heti tilipäivän tullen teen talletuksen Nordnetiin ja ostan osakkeita.
Vaihdan osan palkastani osakkeisiin, enkä myy niitä. "allways buy, never sell". Tämä tilisiirto kannattaa tehdä heti ensimmäiseksi, kun palkka tulee, toisinpäin se ei toimi:)
Osakesijoittamisessa ei toimi myöskään se toimintamalli "ostetaan sitten joskus" (kun löytyy niin mukavaa muuta osteltavaa nyt). Suurin osa ihmisistä on ajatellut myöhemmin ostella osakkeita, mutta eivät ymmärrä, että ajan kuluminen vaikuttaa osakkeiden hintoihin.
Rikkaan erakon blogisivulla on mielenkiintoinen korkoa-korolle laskuri, avaa uusia näkökulmia aiheeseen.
Hieno saavutus! Musta tuntuu että sijoittamiseen sisään pääseminen on hirmu vaikeaa. Ei oikein tiedä että mistä aloittaa ja mitä tehdä. Jos sijottaakin sen ensimäisen sijoitukseen säästetyn tonnin johonkin aivan tyhmään ja se menee alas kankkulan kaivosta? Tuntuu niin riskaabelilta kun ei tiedä noista asioista mitään. Eli toisaalta ymmärrän niitä joska ajattelee että aloittaa joskus myöhemmin..
PoistaToivottavasti joskus mullakin on tuollainen summa kasassa. Jos vaan uskaltaisi aloittaa!
Osakkeilla on todellakin aika-arvo, osakkeen jonka saa tänä päivänä "kympillä", maksaa 20v päästä aivan jotain muuta. Sen takia sijoittaminen kannattaa aloittaa mahdollisimman aikaisin.
PoistaSijoittamista ei pidä pelätä. Tyylejä on monia, jotkut tykkää vaihdella osakkeita useasti, mutta harva on sillä tienannut, tai nimeään verolistauksissa näyttänyt.
Oma toimintamalli on siis tuo "osta-ja-pidä", ostan hyvää osinkoa maksavaa liiketoimintaa ja pidän sen - ostan myöhemmin lisää. Tämä on seurausta siitä, etten ole työaikana välttämättä tietokoneen ääressä, en voi seurata markkinoita kovin ahkerasti.
Onnistuneet sijoittajat ovat pitkäjänteisiä, eivätkä hötkyile, kun säännöllisesti markkinoilla on niitä huonoja aikoja. Media tuputtaa kokoajan "uutisia, joihin pitäisi reagoida" ja harva sillä on tehnyt rahaa.
Mulle varallisuus edustaa suojaa ja turvaa, ei minkäälaista statusta tms. Työni on erittäin raskas, joten tavallaan varaudun myös sellaiseen aikaan, jolloin en välttämättä halua tehdä näin raskasta työtä enää.
Tulee erittäin kalliiksi, jos sijoittamisen aloitusta lykkää, korkoa-korolle-tekijä tekee ajan saatossa pienistäkin pääomista todella merkittäviä.
Näistä sinun kommenteista inspiroituneena kävin luomassa itselleni nordnettiin tunnukset! Ensi palkasta olisi tarkoitus laittaa jo pieni summa (50e) sinne menemään ja kun velat on maksettu alkaa suunnitelmallisempi sijoittaminen!
PoistaKiitos ! :)
Siitä se lähtee. Oma tuntuma nykyiseen kurssitasoon on, että ollaan aika korkealla nyt. Ehkä tulee pieni kesä/syksy-dippi, joka voi olla voimakaskin.
VastaaPoistaJoka tapauksessa, osakesijoittaminen, tai ihan vain niiden passiivinen omistaminen kannattaa. Eräs merkittävä asia, mikä täytyy tässä sanoa, on ajoittamisen vaikeus. Yritys myydä osakkeita, kun laskee ja ostaa sitten myöhemmin takaisin, kun nousee - on tuomittu epäonnistumaan. Moni sitä yrittää kuitenkin. Pääasiassa vauraat sijoittajat ovat koko ajan markkinassa, eivät säädä osakepainoa.
Merkittäviä suomalaisia nimiä osakesijoittamisen ytimestä ovat mm. Erkki Sinkko ja Kim Lindström.
Kuten jo aiemmin totesin, tavallaan vaihdan osan palkastani osakkeisiin. Olen kokoajan pysyvänä omistajana. En kuitenkaan mainosta tätä omaa toimintamalliani, mutta kerron, miten itse teen. Olen vain varastomies (ulkoistettuna vuokrafirman palkkalistalla).
Ja vielä piti yksi asia todeta tuosta ajoittamisesta. On tehty tutkimus, että sijoitus 1000usd S&P500-pörssi-indeksiin yhdysvalloissa vuosina 1951-2011. 60 vuoden ajanjakso teki tonnin sijoituksesta 500 000usd.
VastaaPoistaJos välistä olisi jäänyt 12 parasta pörssipäivää koko ajalta, siis 2 päivää per vuosikymmen - olisi tuotto tippunut puoleen.
Ajoittaminen on siis erittäin vaikea laji.